Диференційовані платежі, їх переваги.
Слово «іпотека» в наші дні знайоме кожному. Хтось сам поліпшив житло, у кого-то знайомі або родичі взяли квартиру і зараз виплачують щомісяця великі суми.
Якщо ви плануєте придбати нерухомість за допомогою цього виду кредитування, то напевно попереду згодом постане вибір, які, аннуїтетниє або диференційовані платежі потрібно виплачувати.
Розглянемо докладніше, які платежі, що з себе представляють і які мають переваги.
Відео: Чому Польща? Плюси і мінуси життя в Польщі
Диференційовані платежі - вид оплати кредиту, при якому основна частина боргу виплачується рівними частками, а відсотки будуть нараховуватися на залишок.
Ануїтетні платежі - теж вид оплати кредиту, при якому і основний борг, і проценти сплачуються рівними частками.
У чому переваги одних платежів перед іншими з точки зору обивателя?
У першому варіанті відсотки нараховуються на решту, а оскільки вона зменшується, то і платежі з часом будуть все менше і менше. Залежно від термінів, сума щомісячних виплат може скоротитися вдвічі в порівнянні з початковою.
Відео: Житлова Програма "Житловий крок" - Доступне житло для кожного. переваги програми
Безсумнівний плюс в тому, що виплати з часом зменшуються. Іпотеку беруть на 10-25 років, а за цей час добробут сім`ї може сильно похитнути звільнення одного з подружжя, тривала хвороба, поява незапланованого спочатку дитини. За цим чи інших причин родині буде дуже важко фінансово віддавати велику суму щомісяця. Постійне зменшення виплат, яке забезпечують диференційовані платежі, буде вельми до речі.
Правда є і істотний мінус. Оскільки сума боргу незмінна і відсотки теж ніхто не відміняв, це зменшення останніх платежів досягається за рахунок збільшення перших. Порівнюючи диференційовані платежі з аннуїтетнимі, можна сказати, що виплати перші роки за диференційованими будуть набагато вище. Далеко не кожна сім`я зможе дозволити собі таку фінансове навантаження. Відповідно і банки рідше дають «добро» на оформлення іпотеки з такою системою виплат. З іншого боку, якщо вважати всю суму, яку позичальник віддасть банку разом з відсотками - то при диференційованих платежах вона в цілому вийде менше.
У аннуїтетних свої плюси - щомісячні виплати з часом не змінюються, а значить можна розпланувати бюджет на багато років вперед. До того ж початкові виплати не такі високі.
Але з іншого боку, якщо добробут сім`ї зміниться не в кращу сторону, борг буде виплатити дуже важко.
Ще один істотний мінус в тому, що оформлену таким чином іпотеку невигідно закривати достроково. Ні, якась вигода в будь-якому випадку буде. Але справа в тому, що спочатку (в перші роки) більшу частину виплат становлять відсотки за кредитом. Згодом основна частина боргу і відсотки вирівнюються, а в останні роки позичальник здебільшого виплачує борг. Звідси випливає, що, закривши іпотеку достроково, сім`я виплатить не тільки весь борг, але і велику частину відсотків.
Якщо попереду вас чекає іпотека, диференційовані платежі можна розрахувати за наступною схемою:
(Сума кредиту * на щомісячну процентну ставку * термін (в місяцях), на який виданий кредит + 1) / 2 = щомісячні процентні виплати.
Сума боргу / термін, на який виданий кредит (в місяцях) = величина основного боргу, яку потрібно сплачувати щомісяця.
Втім, вручну підраховувати щомісячні виплати зовсім необов`язково. Більшість банків розміщують на своїх сторінках інтернет-калькулятори, які дозволяють попередньо розрахувати аннуїтетниє і диференційовані платежі. Досить вибрати термін кредитування, величину першого внеску, процентну ставку. Іпотечний калькулятор сам підрахує суму переплати і щомісячний внесок.
