Як швидше погасити іпотеку? Схеми, варіанти, умови
Всі, хто придбав житло за кредитні кошти, задаються питанням: як швидше погасітьіпотеку? Адже, практично для кожної людини це питання носить психологічний характер. Усвідомити і прийняти, що протягом десятків років, позичальник буде платити борг, дуже складно.
Щомісячні платежі з року в рік, виплати по продовженню страховки і інші фінансові вливання в новопридбане житло породжує бажання якомога швидше розплатитися з іпотечним боргом.
Схеми щомісячних платежів
Чи вигідні ті чи інші іпотечні програми, визначається не тільки хорошим річним відсотком та зручним терміном кредитування, але і вибором однієї зі схем погашення.
ануїтетна схема
Дозволяє вносити щомісячні платежі рівними сумами протягом усього терміну кредитування. Але не варто думати, що платіж складається з рівних половин: основного боргу і відсотків за його користування.
Приклад, іпотечний договір укладається на 20-25 років, і перші 13-15 років практично весь щомісячний платіж буде складатися з нарахованих відсотків, а ось саме тіло кредиту мало зазнає змін. Як швидко погасити іпотеку за ануїтетною схемою? Ніяк. Банк навіть за умови дострокової оплати іпотеки витребує з позичальника свої відсотки. Таким чином захищаючи себе від збитків і забезпечуючи максимальний дохід.
диференційована схема
Щомісячні платежі нерівномірні. Перші платежі досить великі, але поступово знижуються і вже не так сильно обтяжують позичальника. І якщо вже при оформленні позичальник замислюється, як швидше погасити іпотеку, то саме цим варіантом йому найкраще скористатися.
диференційований платіж складається з рівних частин тіла боргу і нарахованих відсотків. І якщо іпотека достроково погашається, відбувається пропорційне зменшення суми.
Відео: Способи погашення іпотечного кредиту
Платити такі щомісячні платежі практично для всіх позичальників є непосильним завданням, тому вибираються аннуїтетниє платежі. Адже і більшість банків не дають позичальнику права вибору, за замовчуванням використовуючи аннуитетную схему.
При погашенні боргу ануїтетною схемою в перші 10-15 років достроково, сума основного боргу не сильно змінюється. При диференційованою схемою можна виробляти дострокове погашення в будь-який час. Слід дуже ретельно розглядати пропоновані іпотечні програми, щоб своєчасно прорахувати всі ризики. Адже в процесі виплати боргу поміняти вже нічого не можна.
Рефінансування - спосіб швидко погасити іпотеку
Користуватися програмами рефінансування можна не тільки при неможливості в подальшому виплачувати заборгованість. Позику, оформлений в іншому банку для погашення теперішньої іпотеки, може помітно скоротити термін виплат. Єдиним великим мінусом рефінансування є поява прав на дане житло як заставного майна (гл. 4 і гл. 6 закону «Про іпотеку»).
Якщо позичальник скористався рефінансуванням тільки для того, щоб позбавити житло від обтяження, то цього робити не варто. Житло і при іпотеці, і при рефінансуванні буде використовуватися як застава. Взагалі, позичальникові, якщо залишок його боргу по іпотеці не перевищує 700 тисяч рублів, найкраще домогтися отримання споживчого кредиту і їм закрити борг, що залишився.
Умови банку для дострокового погашення іпотеки
Перш ніж здійснювати дострокове погашення іпотеки, необхідно вивчити розділ про це в кредитному договорі, щоб зрозуміти, наскільки це буде вигідно. У законі «Про захист прав споживачів» є стаття, з якої випливає, що банк не має права повністю обмежити позичальника від дострокового погашення іпотеки, так як це ущемляє його права як споживача. У ст. 810 ГК РФ сказано, що позичальник може повністю погасити борг достроково, але за згодою кредитора. При цьому залишається відкритим питання, чи має право банк стягувати з позичальника додаткові комісії за дострокове погашення.
Судова практика по даній темі містить рішення, коли вигравав і позичальник, і кредитор. Деякі банки зобов`язують позичальника за 1 місяць до передбачуваної дати повного погашення іпотеки письмово повідомляти їх про це.
Чи можна погасити іпотеку материнським капіталом?
Першим кроком для дострокового погашення іпотеки за допомогою материнського капіталу стане подача до Пенсійного фонду заяви від власника сертифіката. У ньому вказуються всі дані власника, а також пояснюється, на що планується витратити гроші. До заяви необхідно додати пакет документів, що складаються з:
- сертифіката на материнський капітал;
- паспорта власника сертифіката;
- копії іпотечного договору;
- довідки з банку, в якій вказано розмір суми основного боргу і відсотків за користування кредитом;
- копії свідоцтва про державну реєстрацію права на придбану нерухомість;
- нотаріально завірене зобов`язання, в якому позичальник зобов`язується в придбаному житлі виділити частки для дітей і чоловіка / дружини.
Якщо іпотека оформлялася на чоловіка / гу власника сертифіката, то необхідно буде додатково надати його паспорт і свідоцтво про шлюб.
При прийнятті Пенсійним фондом позитивного рішення протягом 2-х місяців з дати подачі заяви гроші надійдуть на рахунок кредитора. Даний спосіб дозволяє позитивно відповісти на питання, чи можна погасити іпотеку материнським капіталом.
Відрахування по податках і іпотека
За допомогою податкового вирахування також можна частково або повністю погасити іпотеку. Кожен з громадян РФ має право при придбанні нерухомості отримати можливість частково повернути собі виплачені раніше податки. Це є майновим вирахуванням. Від суми іпотечного боргу обчислюється 13%. Позичальник має право отримати податкове вирахування, який не перевищує 2 млн. Рублів.
Плануй, відкладай і економ
Якщо позичальник вже скористався вищепереліченими способами, але його продовжує терзати питання, як швидше погасити іпотеку, можна вдатися до наступних порад.
Необхідно ретельно проаналізувати отримані доходи та витрати. Переглянувши свої витрати, потрібно вирішити, від яких можна відмовитися, щоб зекономлені гроші щомісяця відправляти на погашення іпотеки. Наприклад, перестати пити каву з автоматів і харчуватися в закладах громадського харчування. І не купувати різні непотрібні дрібниці.
Ще як можна погасити іпотеку достроково?
Ще один із способів, як швидко погасити іпотеку, це взяття додаткової роботи. Можна зайнятися репетиторством або проведенням консультацій, написанням текстів чи ручною роботою.
Відео: Як швидко виплатити кредит
А якщо до щомісячного платежу додати ще 10%, це також дозволити відповісти позитивно на питання, чи можна погасити іпотеку досрочно.Только потрібно знати схему, завдяки якій виплати по кредитах будуть проводитися більш правильно. Приклад, маючи кілька кредитів (споживчий кредит, кредитну карту), позичальникові спочатку слід виплачувати найменший займ. При цьому до щомісячного платежу по даному виду кредиту, необхідно додати 10% і не забувати про оплату інших. Рухатися від меншого до великого. Після того як інші кредити буду закриті, з`явиться більше вільних коштів, які позичальник повинен направляти на погашення іпотеки. Така істотна надбавка також послужить варіантом, як швидше погасити іпотеку.
У якому порядку платити по кредитах?
Маючи кілька позик, позичальникові доцільніше буде виплачувати спочатку ті кредити, за якими найвищий річний відсоток. Необхідно пам`ятати, що за всіма позиками потрібно своєчасно і в повному обсязі виплачувати щомісячний платіж. Не допускати утворення штрафів і пенею: адже це зайві витрати і, як наслідок, затягування терміну з виплати головного обов`язку - іпотеки.
Сплативши самі «дорогі» кредити, слід почати оплату невеликих позик і тільки потім, направляти всі вільні гроші на гасіння іпотеки.
Страховка при іпотеці
Позичальник зобов`язаний за законом застрахувати майно, що купується, а також своє здоров`я і життя. Чи можна погасити іпотеку достроково за допомогою страховки? Як варіант - можна розірвати страховий договір, після того як був підписаний кредитний. Але так поступати слід тільки в тому випадку, коли позичальник повністю впевнений, що після такого кроку банк зажадає від нього дострокового погашення іпотеки. А ось якщо за умовами договору не передбачено дострокове погашення решти суми боргу, то такий крок позичальника спровокує банк на подачу позовної заяви до суду. Адже це порушення кредитного договору.
При укладанні кредитного договору необхідно заздалегідь знати, на який проміжок часу кредитор зобов`язує свого позичальника страхувати майно. Якщо в договорі зазначено, що страховка повинна бути оформлена на весь термін кредитування, то в даному випадку про економію годі й мріяти.
Але якщо в договорі прописано, що позичальник зобов`язаний одноразово оформити страховий поліс, це і буде варіантом, як швидше погасити іпотеку.
Страховка оформляється на термін від 1 року до п`яти років. Після закінчення рядок страхового договору його необхідно продовжувати. Але якщо в договорі не написано, що страховку потрібно продовжити, позичальник не зобов`язаний це робити. Адже такий пункт відсутній в підписаному документі.
