Відсотки по кредиту: як не дати нажитися на собі?

Багато людей побоюються брати кредит через високі відсотків. Втім, слід враховувати, що без запасу знань в даній сфері, навіть низькі відсотки по кредиту можуть привести до серйозних збитків.

Відео: Пастка кабали. Навіщо нас привчають до кредитів?

Для початку давайте розберемося з тим, які існують схеми нарахування відсотків. Прийнято виділяти дві основні: стандартну (класичну) і аннуитетную. Обидві включають в себе тіло кредиту і самі відсотки.

При стандартній схемі відсотки постійно нараховуються на залишок по кредиту. Фактично одночасно скорочуються і відсотки по кредиту, і його тіло.

Що стосується ануїтетною схеми, то вона трохи складніше звичайної. В цьому випадку позичальник щомісяця виплачує фіксовану суму. А суть в тому, що в першій половині терміну більшу частину цієї суми становлять відсотки, а в кінці - тіло кредиту.

Яка з даних схем вигідніше? Розглянемо їх на практиці. І перший критерій, на який варто звернути увагу, це можливість дострокового погашення. Наприклад, в цьому місяці вам необхідно виплатити 800 $ (500 $ - тіло, і 300 $ - відсотки по кредиту). Якщо мова йде про стандартною схемою, то, внісши на рахунок не 800 $, а 900 $, в наступному місяці ви зможете заплатити на 100 $ менше. Маючи бажання і можливість, ви зможете набагато раніше погасити кредит.

Якщо ви вибрали ануїтет, то можливість виплатити кредит раніше терміну також присутній. Однак це не допоможе вам позбутися від необхідності виплачувати відсотки. Адже основну їх частину вам доведеться сплатити саме в перші місяці. Плюс до всього, можуть виникнути проблеми, пов`язані з тим, що банки не особливо охоче вовтузяться з перерахунком схеми.

Відео: понти і КРЕДИТИ

Наступний пункт, на який вам слід звернути увагу, вивчаючи відсотки по кредиту і їх вигідність, це комісії. Не варто розраховувати на те, що банки, що пропонують вищі ставки, практично не беруть грошей за обслуговування. Дуже часто про наявність різних комісій дізнаються вже після укладення договору. Звичайно, якщо ще до оформлення ви задасте пряме запитання про це співробітникам, ви отримаєте чесну відповідь. Однак вони прагнуть зосередитися на перевагах пропозиції і відвести увагу від його недоліків. У тому числі і від комісій. З цієї точки зору вигідніше відразу заплатити велику одноразову комісію, ніж дозволити банку протягом багатьох років витягати з вас відсотки за обслуговування.

Також обов`язково ознайомтеся з тим, протягом якого терміну слід вносити щомісячні платежі. Наприклад, якщо пільговий період за умовами банку становить 45 днів, це не завжди означає, що ви можете внести наступну виплату протягом 45 діб після попередньої. Цілком ймовірно, що мається на увазі необхідність внесення плати до 15-го числа кожного місяця. Тоді не буде мати значення, 1-го або 31-го ви взяли кредит - до 15-го ви повинні зробити платіж.

Зверніть увагу! Нарахування відсотків по кредиту приносить банку прибуток. Саме тому погашення відсотків варто для нього на першому місці. Тобто якщо у вас не вистачило грошей для того, щоб внести повний місячний платіж, першими будуть виплачені відсотки по кредитах, а вже залишок грошей піде на зменшення тіла. Тобто тіло залишиться «висіти» в тому ж стані, а банк продовжить нараховувати на нього пеню і штрафи.