Формула розрахунку кредиту: види погашення заборгованостей
Відео: Як розрахувати аннутітетние платежі (для іпотеки)?
Кредитування в наш час вже чимось незвичайним назвати важко. Споживчі кредити на покупку товарів, кредитні карти, короткострокові позики стали буденною справою. Якщо подивитися на Захід, вся Америка живе в кредит, а МВФ так взагалі надає позики цілим державам. Але давайте подивимося на практичну точку зору кредитування звичайного споживача. Тут найголовніше - формула розрахунку кредиту при укладенні договору, на яку багато позичальників в більшості випадків не звертають уваги. А це в подальшому може зіграти з ними злий жарт.
Відео: Способи погашення кредиту: ануїтетний, диференційований і буллітний
Формула розрахунку платежу за кредитом: базові знання
Перш ніж приводити самі математичні рівняння, слід чітко визначити кілька понять. Найголовніше в будь-якому кредитному договорі - погашення тіла кредиту, тобто відшкодування початкової суми позики в повному обсязі.
Але ж просто так гроші жоден банк або фінансова установа не дають. Вони, як мінімум, вимагають за це зробити сплату відсотків за весь термін користування кредитом. До речі, якщо хто не знає, така методика була прийнята ще тамплієрами і масонами.
Але і це ще не все. Сучасна формула розрахунку кредиту на увазі виключення ризиків, пов`язаних з гіпотетичної несплатою позичальником коштів, установлених графіком. Тому додатково до кредитних договорів включаються витрати зі страхування, резервування і т. Д.
Насправді ж формула розрахунку кредиту в сенсі погашення основної заборгованості, якщо вона здійснюється рівними частинами, може виглядати, як повна сума позики, розбита помісячно, тобто S / n, де S - це сума кредиту в початковому вигляді, а n - кількість місяців (але не років).
Якщо ж відштовхуватися від щомісячного платежу з урахуванням кількості днів у році, формула розрахунку кредиту набуває нового вигляду. Сума позики ділиться на загальну кількість днів за повний термін його використання, після чого збільшується кількості днів у поточному місяці.
Наприклад, у місяці може бути 30, 31, 28 або 29 днів. Відповідно, вся сума кредиту ділиться на кількість днів, а потім в поточному місяці множиться на кількість днів.
Як можуть нараховуватися відсотки
Формула розрахунку відсотків по кредиту в чомусь схожа на вище представлений приклад. Вважається, що позичальник оплачує відсотки виключно за встановлений період користування позикою (день, тиждень, місяць, рік). Відсоток розраховується по-різному. Він може залежати від кількості днів встановленого терміну або бути фіксованим (в цьому випадку сплата відсотків схожа на погашення тіла кредиту).
Однак якщо слідувати загальноприйнятим правилам погашення відсотків за повний термін користування позикою, формула буде виглядати як розподіл суми кредиту на загальну кількість днів в терміні, після чого слід множення на відсоток і кількість днів, за які потрібно здійснити оплату.
Деякі банки пропонують зробити сплату в кінці терміну. Знову ж, розрахована сума відсотків розбивається за термінами з фіксацією.
Але одним з найцікавіших і залучають маркетингових методів є нарахування відсотків на залишок основної заборгованості. Таким чином, формула розрахунку кредиту (тіла, хоча воно і погашається достроково) залишається незмінною, але чим швидше погашається основна заборгованість, тим менше відсотків позичальник переплачує. В цьому випадку дельта від загальної і сплаченої суми ділиться на час, що залишився загальна кількість днів і множиться на відсоток і кількість днів, відповідне поточному періоду погашення. Але ось деякі банки вводять за це штрафні санкції. І це зрозуміло, адже вони втрачають прибуток.
Формула розрахунку аннуитетного платежу по кредиту: в чому суть?
Ануїтетні кредити відносяться до категорії диференційованих. У даній ситуації все платежі, пов`язані з основним боргом, погашаються рівними частинами. При цьому розрізняють два типи погашення: нумерандо і постнумерандо. У першому випадку основні платежі здійснюються рівно в установлені строки або після закінчення періоду. У другому - раніше наміченої дати (як у випадку з достроковим погашенням).
Відео: Грамотний і точний розрахунок погашення кредиту
І самі платежі такого типу можуть бути фіксованими, прив`язаними до валютного курсу, індексованими з урахуванням показника інфляції, терміновими, безстроковими, передаються у спадок і т. Д. Формула розрахунку аннуитетного кредиту може бути показана на найпростішому прикладі.
Припустимо, сума кредиту становить 100 тисяч рублів, річна ставка - 10%, а термін позики - 6 місяців. Щомісячний платіж складе 17156,14, але відсотки будуть зменшуватися. Щоб порахувати загальну переплату в якийсь термін, потрібно просто помножити суму тіла кредиту на кількість місяців і відмінусувати повну суму позики. У нашому випадку це 17156,14 * 6-100000 = 2936,84.
Приховані пункти кредитних договорів
Окремо варто сказати, що в договорах можуть бути вказані і пункти, пов`язані зі страхуванням кредитних ризиків. На них потрібно звертати особливу увагу.
Сплата комісії може бути проведена спочатку або розбита по термінах, що може викликати додаткові витрати при визначенні суми того ж щомісячного платежу. Є ще й різного роду комісії, наприклад, за видачу готівкових коштів, за обслуговування кредитної карти, за SMS-повідомлення для операцій і т. Д. Але ж все це теж коштує грошей, і чомусь ніхто особливо не замислюється про ці витрати.
Відео: Розрахунок кредиту з урахуванням дострокових погашень
Порядок погашення заборгованостей
Якщо виникає прострочення, порядок передбачений такий: в першу чергу погашаються прострочені відсотки, в другу - прострочений основний платіж, потім - пеня та штрафні санкції. Якщо в даний момент є чергова заборгованість, вона погашається слідом за простроченою, а пеня - в останню чергу.
висновок
Як бачимо, формула розрахунку кредиту в залежності від ситуації може змінюватися. Ось тільки найголовніше питання полягає в тому, що в таку кабалу, навіть на самих вигідних умовах, лізти не варто. Як би не було все це привабливо, жоден фінансист не упустить можливості заробити. І, як правило, включає приховані платежі і стан фінансових ринків, обиватель програє в будь-якому випадку.
