Типи банківських систем. Центральний банк. Мережа комерційних банків

Успішний розвиток національної економіки держави вимагає наявності в країні ефективної банківської системи. Є велика кількість способів вибудувати її. Але для початку керівництву країни доведеться визначитися з тим, якого типу банківську систему передбачається розвивати. На які орієнтири в даному випадку може звернути увагу держава?

Що таке банківська система

Перш ніж досліджувати підстави, за якими може бути класифікована банківська система (типи, структура кожної моделі), визначимося з сутністю даного терміна. Які найпоширеніші підходи дослідників до розкриття відповідного поняття?

Відео: Принцип роботи банків !!!

В російському експертному середовищі під банківською системою найчастіше розуміється середовище взаємодії держави, різних установ та організацій, фізичних і юридичних осіб, в якій здійснюються передбачені законом операції з грошовими коштами та фінансовими активами. Дані комунікації можуть відбуватися за допомогою самих різних механізмів. Банківська система - це фінансовий інститут, який є невід`ємною частиною національної економіки країни.

Сутність зазначених комунікацій з участю держави, юридичних і фізичних осіб в чому визначається типом банківської системи. Вивчимо те, якими вони можуть бути.

Класифікація банківських систем

Існує досить багато підстав для класифікації банківських систем. У російській практиці набула поширення концепція, за якою відповідні фінансові інститути можуть бути представлені в наступних основних різновидах:

- розподільна (або однорівнева) система;

- перехідна система;

- ринкова (або дворівнева) система.

Вивчимо їх специфіку докладніше.

однорівнева система

Зазначені типи банківських систем припускають, таким чином, виділення однорівневих фінансових інститутів.

Їх специфіка полягає в наявності горизонтальних комунікацій між кредитними установами, здійсненні операцій з управління капіталу на основі універсальних стандартів і норм. Зазначений тип банківської системи характерний головним чином для держав зі слаборозвиненою економікою, а також для країн, в яких практикуються адміністративні методи управління господарської системи.

дворівнева система

Вже згадана концепція, в рамках якої визначаються різні типи банківських систем, передбачає виділення також дворівневих фінансових інститутів.

В рамках останніх комунікацій між кредитними організаціями здійснюються як в горизонтальній, так і у вертикальній площині. Відносно другого механізму, мається на увазі взаємодію між ЦБ - ключовий фінансовою структурою в державі - і нижчестоящими банками. В рамках горизонтального механізму встановлюються комунікації між рівноправними в аспекті юридичного статусу кредитними установами. Роль ЦБ в дворівневій системі - в забезпеченні ліквідності підзвітних фінансових структур, а також в здійсненні макроекономічного регулювання.

Радянська модель організації банківської системи

Типи банківських систем, розглянуті нами вище, не цілком корелюють з відповідним фінансовим інститутом, який існував за радянських часів - в силу того, що він має ряд унікальних характеристик. В чому це виражається? Вище ми відзначили, що однорівнева банківська система передбачає наявність єдиного механізму комунікацій між окремими кредитними установами - по горизонталі. Дворівнева передбачає, що до процесу взаємодії фінансових структур підключається також Центральний банк.

Відео: Пякін В. В. та Данилов С. Про Центральний банк Росії

Говорячи про радянської моделі, не можна сказати, що її в повній мірі характеризують ознаки першого або другого типу систем. Справа в тому, що банки в СРСР працювали в умовах яскраво вираженої централізації і суворого підпорядкування Держбанку. Тобто ніяких горизонтальних комунікацій між ними практично не відбувалося. У свою чергу, будь-які критерії, що дозволяють виділити два рівня взаємодії фінансових установ в СРСР, також виявити складно. Справа в тому, що Держбанк був частиною єдиної національної банківської системи, і його роль, подібну до тієї, що виконує Центральний Банк Росії зараз, не обмежувалася питаннями підтримки ліквідності і регулюванням. Його функції виражалися фактично в наданні повного спектру передбачених законодавством банківських сервісів за допомогою мережі підпорядкованих регіональних банків.

Відео: Центробанк відкликав ліцензію у Майстер-банку: кадри з відділення банку

Разом з тим деякі дослідники все ж схильні відносити радянську модель організації роботи кредитно-фінансових організацій до типу однорівневих. Яка аргументація експертів із цього приводу? Справа в тому, що Держбанк СРСР, володіючи монополією практично на всі типи банківських сервісів, власне, і ставав тим самим «єдиним рівнем» операцій з капіталом. Є дослідники, які класифікують кредитно-фінансову систему СРСР та інших держав, для яких характерна адміністративна модель господарського управління, як окремий різновид - централізовану.

перехідна система

Якими ознаками характеризується банківська система перехідного типу? У ній можна простежити комунікації, які характерні, як для однорівневої різновиди фінансових інститутів, так і для дворівневої. У першому випадку може йти мова про наявність в державі банків, які за показником оборотів займають значну частку у всій національній кредитно-фінансовій системі та одночасно зберігають виражену незалежність від ЦБ в частині реалізації фінансової політики, просування на ринку, визначення пріоритетів розвитку. З іншого боку, в банківській системі країни можуть бути присутніми установи, які, в свою чергу, безпосередньо підзвітні ЦБ і зберігають суверенітет в межах, встановлених законодавством.

Сучасна банківська система РФ

Отже, ми розглянули основні типи банківських систем в рамках концепцій, що набули поширення в середовищі сучасних дослідників. Говорячи про сучасних фінансових інститутах Росії, яким чином їх можна класифікувати?

За більшістю ознак банківська система Російської Федерації - дворівнева. У ній практично не ведуть діяльність фінансових установ, які не підзвітні ЦБ. У свою чергу, банківська система Російської Федерації передбачає функціонування великої кількості кредитних організацій, які активно взаємодіють між собою в горизонтальній площині. Центробанк РФ здійснює як емісійні, так і регулятивні функції. він забезпечує банки ліквідністю за допомогою надання їм позик відповідно до ключовою ставкою.

Разом з тим деякі дослідники вважають, що тип банківської системи Росії зараз - все-таки змішаний. Але не в частині поєднання ознак однорівневої і дворівневої моделей, а в аспекті присутності деяких ознак, що характерні для централізованої радянської системи організації відповідного фінансового інституту. Експерти аргументують цю точку зору тим, що в РФ провідні банки - державні. До таких належить Сбербанк, "ВТБ", "Россельхозбанк". Це зумовлює той факт, що держава, подібно до Держбанку СРСР, фактично тримає національну кредитно-фінансову систему під контролем. У свою чергу, в РФ цілком склалася банківська система ринкового типу, що припускає, що у відповідному сегменті комерційних активностей буде присутня велика кількість гравців, взаємодіючих по горизонталі. Даний ознака характерний для дворівневої моделі.

Відзначимо, що до СРСР - за часів Російської Імперії - в нашій країні також існувала в достатній мірі розвинена банківська система. Вона характеризувалася, як вважають багато дослідників, вельми ефективним взаємодією державних і приватних фінансових структур. На думку ряду експертів, історичний досвід тих років певною мірою застосуємо для сучасної Росії.

Відео: Комерційний банк: принципи діяльності (частина 1)

Міжнародний досвід

Вивчивши основні принципи, за якими функціонують банки і банківська система РФ, розглянемо найбільш примітні факти, що стосуються роботи відповідного фінансового інституту в зарубіжних країнах. Особливо корисно буде звернути увагу на досвід передових західних економік. Розвиток банківської системи Росії здійснюється в рамках капіталістичної моделі. Очевидно, що досвід західних держав в цьому сенсі незрівнянно більше.

Підходи до визначення ролі банків

У числі найбільш примітних трендів, які характеризують сучасний банкінг в західних країнах - переосмислення підходів до розуміння ролі банків у національній економіці. Справа в тому, що в західних країнах класичні кредитно-фінансові організації - не єдині гравці у відповідному сегменті ринку. Намічається посилення ролі і значимості для національної економіки небанківських організацій. Дані структури можуть здійснювати діяльність, певною мірою близьку до тієї, що характерна для класичних банків: наприклад, надавати послуги з прийому платежів, сприяти здійсненню розрахунково-касових операцій. У той же час робота подібних структур може не вимагати наявності ліцензії ЦБ і не підлягає в такому разі настільки ж суворої перевірці на предмет відповідності фінансовому законодавству, що практикується наглядовими органами щодо банків.

Безумовно, подібні організації вже активно ведуть діяльність і в Росії. До таких належать насамперед електронно-платіжні системи, а також мікрокредітной організації. Дійсно, їх не можна зарахувати до банків, але в той же час вони можуть надавати послуги, характерні як раз-таки для класичних фінансових установ. На думку деяких дослідників, специфіка діяльності ЕРС, мікрофінансових організацій та інших небанківських структур в Росії в тому, що законодавець прагне уніфікувати положення, що регулюють активності структур розглянутого типу і класичних банків. Яка аргументація експертів, які дотримуються цієї точки зору? Так, дослідники вважають, що Закон «Про електронно-платіжній системі» якраз-таки передбачає зазначену уніфікацію регулюючих норм. Наприклад, в частині ідентифікації споживача відповідних послуг. Якщо в перші роки роботи ЕРС в Росії для повноцінного користування електронно-платіжними сервісами в РФ людині не потрібно було підтверджувати свою особистість, то з моменту прийняття закону, про який йде мова, така необхідність виникла.

У свою чергу, на Заході роль банківської системи, як зазначають деякі аналітики, розглядається дещо в іншому контексті. ЕРС і інші гравці, які не відносяться до категорії класичних кредитно-фінансових організацій, повинні, відповідно до однієї з популярних концепцій, повинні займати окрему, прямо не пов`язану з банкінгом нішу. Але які критерії можуть лежати в основі поділу двох сегментів?

Так, на думку дослідників, банки і банківська система покликані виконувати наступний спектр функцій:

- депозитарне обслуговування фізичних та юридичних осіб з повною гарантією збереження капіталу;

- організацію для бізнесів розрахунково-касових операцій з усіма ознаками юридичної значимості;

- надання «довгих» кредитів (іпотеки, позик для підприємців).

У свою чергу, небанківські структури повинні, відповідно до однієї з популярних концепцій, сконцентруватися на наступних активностях:

- забезпечення швидких і надійних грошових переказів, прийому платежів за приватні та державні послуги;

- надання технологічної інфраструктури для оплати квитків на різні види транспорту;

- надання «коротких» позик (головним чином тих, що класифікуються як мікрокредити);

- сприяння ефективній роботі інтернет-магазинів.

Такими є ключові принципи, що відображають розмежування ролі традиційних кредитно-фінансових структур і небанківських організацій в західних країнах. Якою мірою подібна концепція сумісна з російською практикою фінансових комунікацій? На думку ряду експертів, ключові з розглянутих вище принципів цілком підходять для РФ. Найголовніше - щоб законодавець забезпечував належний рівень супроводу активностей гравців ринку в частині відповідних сервісів.

Комерційні та інвестиційні банки

У багатьох західних країнах практикується розмежування банків (і це ще одне можлива підстава для класифікації відповідних систем) на ті, що виконують кредитно-фінансові функції, і ті, що практикують головним чином інвестиційні активності (пов`язані з купівлею-продажем акцій, цінних паперів і т . д.). Так, наприклад, в США це фактично два різних типи організацій. Аналогічні справи в Японії. У Росії склалася практика, при якій під єдиним брендом можуть формуватися підрозділи, що відповідають як за банківську, так і за інвестиційну діяльність. Наприклад, в структурі холдингу "ВТБ" є структури "ВТБ 24" і "ВТБ Капітал". Перша займається банкінгом, друга - як раз-таки інвестиційними активностями.

Роль Центрального банку

Особливості роботи Національної банківської системи багато в чому визначаються специфікою діяльності ЦБ, його роллю в економіці держави. Які є підходи до її розуміння в розвинених капіталістичних економіках?

Є держави, в яких ЦБ є одноосібним регулятором національної фінансової системи. У числі таких - Австралія, Ірландія, Італія. У деяких країнах ЦБ ділить зазначену функцію з іншими організаціями - подібна практика склалася в США, Німеччині, Франції. У числі найбільш цікавих моделей організації національної банківської системи - американська.

Так, в структурі відповідного фінансового інституту в США присутні фактично чотири типи установ:

- національні кредитні організації;

- банки штатів, що входять в структуру Федеральної резервної системи;

- банки, що не входять в ФРС, але афілійовані з Федеральною корпорацією зі страхування вкладів;

- кредитні структури, що не взаємодіють з зазначеними організаціями.

ФРС в даному випадку виступає аналогом Центробанку, який здійснює емісійні функції і підтримує ліквідність. Однак в США можуть також працювати кредитні установи, які не пов`язані з активностями Федеральної резервної системи.

Перспективи розвитку банківської системи РФ

Отже, ми вивчили поняття і типи банківських систем. Яка з концепцій розвитку відповідного фінансового інституту найкраще підходить для Росії? Відповідь на це питання передбачає складний аналіз економічних, соціальних, а багато в чому також і культурних і історичних чинників, що характеризують специфіку розвитку РФ як держави. На думку багатьох дослідників, проблеми банківської системи Росії, що спостерігаються зараз, зокрема, порівняно високий відсоток по кредитах, відносно велика залежність російських фінансових установ від зарубіжних позик, зумовлюються як раз-таки тим, що багато західні стандарти впроваджуються в практику банкінгу в РФ без урахування національної специфіки комунікацій держави, бізнесу і громадян в цій сфері.

У зв`язку з цим багато експертів вважають корисним дослідити не тільки досвід західних країн в частині розвитку відповідного фінансового інституту, але також і історичні моделі функціонування кредитних організацій в Росії. Тим більше що вони, як ми зазначили вище, існували протягом тривалих періодів і характеризувалися, на думку ряду дослідників, високим ступенем розвиненості. Таким чином, що функціонували в Росії історичні типи банківських систем і їх характеристика можуть стати не менш значущим джерелом досвіду з точки зору вдосконалення поточної моделі державного управління національним капіталом.