Елементи банківських систем. Банківська інфраструктура

Успішний розвиток економіки більшості країн світу залежить від ефективності банківської системи, що функціонує в державі. У чому полягає її специфіка? Які елементи інфраструктури відповідної системи?

Що являє собою банківська система?

Вивчимо для початку сутність розглянутих термінів. Під банківською системою розуміють сукупність фінансових установ - банків та інших кредитних організацій, функціонуючих в юрисдикції тієї чи іншої держави. відповідні елементи банківських систем прийнято класифікувати на 3 основні категорії:

• національні банки;
• комерційні кредитні установи федерального рівня;
• локальні фінансові центри (відкриті в регіонах, муніципалітетах).

Можна відзначити, що в більшості сучасних держав, в тому числі в Росії, заснований 1 національний банк. У нашій країні відповідну функцію виконує ЦБ РФ. У свою чергу, комерційних кредитних установ в державі може бути дуже багато. Але в чому суть обох типів фінансових організацій, а також специфіка функціонування даних елементів банківської системи? Вивчимо дане питання докладніше.

Що являє собою національний банк?

Давайте розглянемо, хто відповідає за золотовалютний фонд країни. Національний банк, або Центробанк, - ключовий орган фінансової системи в економіках більшості країн світу.

Його функції головним чином регулюють. Вони найчастіше пов`язані:

• з емісією національної валюти;
• з реалізацією кредитної політики;
• із забезпеченням розрахунків, ініційованих різними суб`єктами фінансових правовідносин;
• із здійсненням нагляду над діяльністю недержавних кредитних структур;
• з проведенням рефінансування за виданими кредитами;
• до розпорядження золотовалютними резервами держави.

Зазначені функції Центробанку характеризують діяльність ЦБ РФ. Можна відзначити, що головний російський банк - державний, але характеризується досить високим ступенем незалежності від інших федеральних структур.

Є Центробанки переважно приватні. До таких кредитно-фінансовим організаціям можна віднести ФРС США. Капітал даної установи формується за рахунок внесків, що перераховуються комерційними банками. Розглянемо специфіку даного типу фінансових інститутів докладніше.

Що являє собою комерційний банк?

Поряд з ЦБ іншим ключовим елементом банківської системи є банк комерційний, юридично незалежний від влади країни (але разом з тим допускається участь держави у володінні активами відповідної кредитно-фінансової організації). Так чи інакше, банк повинен бути самостійним у частині прийняття рішень з управління капіталом.

Відповідного типу установи надають різні фінансові послуги. Комерційний банк - елемент кредитно-банківської системи, який:

• надає кредити громадянам, організаціям, бюджетним структурам, іноді іншим банкам;
• рефінансує позики;
• здійснює різні транзакції, наприклад, по платежах від одних фізосіб і юросіб іншим, перерахувань до бюджетну систему у вигляді податків і зборів;
• дає можливості для розміщення вкладів;
• сприяє інвестуванню в різні активи.

Центробанк, як ми зазначили вище, виконує функцію, пов`язану із здійсненням контролю над діяльністю комерційних фінансових структур. Таким чином, діяльність друге в достатній мірі строго регламентована. Як правило, початок роботи комерційного банку можливо тільки при наявності ліцензії, виданої ЦБ, а також за умови успішного проходження перевірок з боку головного кредитно-фінансової установи держави.

Вивчимо тепер більш детально то, яка характеристика елементів банківської системи, розглянутих нами. Перш за все, корисно звернути увагу на їх функції стосовно до російської економіки.

Функції елементів банківської системи в РФ

У Росії є всі основні елементи банківських систем: Центробанк, комерційні кредитні установи федерального масштабу, а також локальні фінансові структури. Головною організацією, що має найбільший спектр повноважень, є Центробанк РФ. Головні його функції ми позначили. У числі таких реалізація емісійної політики, валютне регулювання економіки, регламентація фінансових правовідносин, встановлення правових норм і стандартів діяльності приватних кредитних організацій.

Наступні ключові структурні елементи банківської системи Росії - федеральні приватні кредитно-фінансові структури. У числі таких найбільші бренди, такі як Ощадбанк, ВТБ, «Россельхозбанк». Їх функції полягають в прийнятті ключових рішень в банківському секторі РФ, пов`язаних, перш за все, з кредитуванням і обслуговуванням найбільших підприємств, інститутів бюджетної системи, міжнародних проектів.

Найбільші федеральні бренди можуть мати регіональні представництва, які ведуть діяльність в суб`єктах РФ і муніципалітетах. Крім того, в регіонах можуть бути власні кредитно-фінансові установи, які не підпорядковані федеральним структурам. Дані організації виконують локальні функції. Регіональний банк, будь то представництво федерального бренду або ж організація, створена на рівні суб`єкта або муніципалітету, вирішує завдання, пов`язані, в свою чергу, з кредитуванням і обслуговуванням підприємств і приватних осіб, що працюють у відповідному регіоні.

Можна відзначити, що в суб`єктах РФ також здійснюють діяльність підрозділу Центробанку. Вони вирішують головним чином завдання, пов`язані з обслуговуванням фінансових транзакцій приватних банків, здійснюють моніторинг діяльності локальних фінансових організацій.

Принципи функціонування банківської системи

Розглянувши сутність і елементи банківської системи, ми можемо досліджувати основні принципи її функціонування. Експерти визначають конкретний їх перелік. Так, є принципи:

• правові;
• інституційні;
• функціональні.

Вивчимо їх особливості докладніше.

Правові засади банківських систем

До основних принципів відповідного типу можна віднести:

• стандартизацію фінансових операцій;
• забезпечення таємниці вкладів і транзакцій;
• захист вкладів і платежів.

Стандартизація операцій, здійснюваних банками, базується на нормативному регулюванні діяльності кредитно-фінансових установ. Основним її суб`єктом є, як ми вже знаємо, національний банк країни. Він розробляє стандарти і правила, відповідно до яких повинні здійснювати операції федеральні і регіональні приватні структури.

Забезпечення таємниці вкладів і фінансових транзакцій - найважливіший принцип, завдяки якому функціонують інститути фінансової системи. Клієнт кредитної організації повинен мати право на забезпечення конфіденційності відомостей про себе, а також про свої вклади та інших транзакціях, наприклад, формуються в процесі обслуговування корпоративного розрахункового рахунку.

принцип банківської таємниці встановлюється на рівні офіційних правових норм. В даному випадку мова йде про джерела права, що мають вищу юридичну силу. У Росії такими є федеральні закони. Так, принцип, про який йде мова, закріплений в ФЗ № 395-1, прийнятому 02.12.1990 року. В юрисдикції даного закону перебувають не тільки розглядаються елементи банківських систем, а й інші суб`єкти, що здійснюють діяльність у фінансовій сфері. Наприклад, Агентство зі страхування вкладів, різні аудиторські структури.

Ще один найважливіший правовий принцип функціонування банківської системи - захист вкладів і платежів клієнтів кредитно-фінансових організацій. Людина або організація, що користуються послугами, які надає, наприклад, той чи інший регіональний банк, повинні бути впевнені в тому, що їх кошти у вигляді вкладу або платежу будуть захищені від несанкціонованого доступу. Те, яким чином банки зобов`язані забезпечувати відповідність діяльності даним критерієм, також регулюється федеральним законодавством.

Крім того, і центральний банк держави може видавати нормативні акти на додаток до федеральним джерел, здійснювати моніторинг діяльності кредитних організацій в частині забезпечення ними безпеки вкладів і транзакцій. Даний аспект функціонування банків знаходиться в числі значущих конкурентних переваг на ринку. Клієнт за краще звертатися саме в ту кредитну організацію, яка зможе забезпечити безпеку фінансових операцій.

Основний метод забезпечення захисту вкладів і платежів в банках - ідентифікація клієнтів. Існує велика кількість технологій, за допомогою яких вона може здійснюватися. Унаслідок активного розвитку онлайнових транзакцій даного аспекту взаємовідносин клієнтів і банків національний банк держави може приділяти особливу увагу як з точки зору моніторингу діяльності приватних фінансових структур, так і в аспекті регулювання роботи відповідних організацій.

Інституційні принципи банківських систем

Наступна група принципів функціонування банківських систем - інституційні. До таких можна віднести:

• дворівневу організацію управління кредитно-фінансовою системою держави;
• централізацію управління банківськими інститутами країни.

Перший принцип закріплений, як і багато інших, що забезпечують функціонування фінансової системи Росії, на рівні федерального законодавства. Він передбачає класифікацію банків РФ на 2 рівня: нормативний і функціональний.

Відео: Банки

На першому інституціональному рівні фінансової системи розташовується Центробанк і підлеглі йому регіональні структури. Його завдання, як ми вже з`ясували вище, полягає в тому, щоб здійснювати нормативне регулювання діяльності інших кредитних установ, що діють в країні. Останні, в свою чергу, розташовуються на другому рівні. Вони на практиці реалізують основні функції, характерні для банків: кредитування та обслуговування населення і підприємств. Власне, даний аспект ми також фактично розглянули вище, позначивши те, яким чином можуть бути класифіковані елементи банківських систем.

Варто відзначити, що і ЦБ РФ вирішує також важливі функціональні завдання. Правда, їх сутність у багатьох випадках досить далека від тих, що характеризують діяльність кредитних організацій на другому рівні. Так, ЦБ РФ кредитує приватні банки, рефінансує їх при необхідності, реєструє банки федеральні, регіональні, видає їм ліцензії. Даними видами діяльності комерційні установи не займаються. У виключній компетенції ЦБ РФ також знаходиться вирішення низки завдань, які не мають прямого відношення до функціонування банківської системи. У числі таких: регулювання інфляції, емісійна, валютна політика. Дані компетенції ЦБ РФ відносяться вже, власне, до функціональних засад банківських систем. Розглянемо їх особливості.

Функціональні принципи банківських систем

У числі ключових принципів, про які йде мова стосовно до банківської системи Росії:

• монопольне право ЦБ РФ на емісію готівки;
• винятковість кредитно-фінансової діяльності організацій, підпорядкованих ЦБ РФ.

Таким чином, завдяки тому, що тільки ЦБ РФ має повноваження, пов`язані із забезпеченням економіки держави грошовими коштами, гарантується легітимність і стабільність функціонування банківської системи. Цьому також сприяє той факт, що банківські структури, які здійснюють діяльність в Росії, займаються виключно діяльністю за профілем, працюють тільки по тим законам, що регулюють фінансово-кредитні операції. Функціонування банків здійснюється за рахунок залучення ресурсів особливої інфраструктури. Розглянемо її специфіку.

У чому полягає специфіка банківської інфраструктури?

Банківська інфраструктура - це сукупність правових норм, прийнятих владою держави, соціальних інститутів, що забезпечують функціонування кредитно-фінансових установ, а також технологічних ресурсів, за рахунок яких здійснюються різні фінансові операції.

До перших елементів можна віднести правові норми, що регулюють діяльність ЦБ і приватних банківських організацій, адміністративні норми, що формуються в межах юрисдикції окремих фінансових установ, локальні нормативи, прийняті конкретними фінансовими структурами на рівні підрозділів, офісів.

Ключові соціальні інститути, що забезпечують роботу банківської системи держави, можуть бути представлені:

• органами влади, які керують господарськими процесами на різних рівнях;
• навчальними закладами та кадровими службами, які відповідають за підготовку компетентних фахівців щодо банківських операцій;
• дослідними та експертними організаціями, що займаються вивченням і оптимізацією різних господарських процесів на рівні банківської системи країни.

Технологічні ресурси, що формують фінансову інфраструктуру, можуть бути представлені широким спектром рішень:

• комп`ютерами і ПО, призначеними для обробки банківських операцій;
• лініями зв`язку;
• основними фондами банків - будівлями, спорудами, транспортними засобами.

Відео: Основні елементи режиму безпеки банку

У тому, щоб банківська інфраструктура була ефективною, зацікавлені всі суб`єкти фінансової системи держави - власне, влади, ЦБ, приватні кредитні установи. Те, наскільки вона стабільна, функціональна і технологічна, багато в чому зумовлює рівень економічного розвитку країни, стійкості партнерських зв`язків, які встановлюються між різними господарюючими суб`єктами. Банківська система має велике значення для держави. Вивчимо даний аспект докладніше.

Значення банківської системи для держави

Отже, ми розглянули основні структурні елементи банківської системи держави, специфіку відповідної інфраструктури та діяльності основних суб`єктів фінансових правовідносин на різних рівнях. У чому полягає значення даної системи для країни?

Банки, представлені на різних рівнях, від ЦБ до локальних кредитно-фінансових організацій, забезпечують функціонування більшої частини господарських правовідносин в державі. Статус банку має обмежену кількість фінансових структур. Його отримують тільки ті організації, які відповідають критеріям і вимогам, встановленим законодавчо. Передбачається, що кредитна організація буде здатна видавати кредити, приймати вклади та забезпечувати їх захист, проводити платежі, ініційовані фізичними і юридичними особами.

Банківська система знаходиться в числі ключових елементів економіки країни. Чим більше вона стабільна, тим успішніше буде розвиватися економіка країни. Взаємодія елементів банківської системи, встановленої компетентними органами влади, передбачає, таким чином, участь громадян, підприємств, бюджетних структур, іноземних суб`єктів.

фінансові правовідносини здійснюються в економіці практично завжди. Людина, оплачуючи покупку в магазині, користується продуктами банківської системи - готівковими коштами, емітованими Національним банком, або ж пластиковою карткою, яка, по-перше, випущена приватним кредитно-фінансовою установою, яка функціонує відповідно до норм закону і розпорядженнями ЦБ РФ, а по-друге, використовує еквайрингу інфраструктуру, яка управляється цим же банком або партнерською організацією. Продавці в даному магазині оплачують поставки товарів від контрагентів через розрахунковий рахунок в банку, так само як здійснюють за допомогою нього інші платежі у вигляді зарплати, соціальних відрахувань, різних податків.

Таким чином, елементи сучасної банківської системи постійно взаємодіють між собою. Їх функціонування регулюється на рівні офіційних джерел права, локальних джерел. Елементи кредитно-банківської системи працюють при залученні особливої інфраструктури, яка представлена широким спектром компонентів. Держава повинна бути зацікавлена в тому, щоб якісно функціонували перші. Це означає, що в інтересах влади - забезпечення успішного розвитку необхідних інфраструктурних компонентів фінансової системи. Безумовно, в даному випадку мова може йти і про залучення в цей процес приватних структур.

резюме

Отже, ми вивчили ключові елементи банківських систем, розглянули їх основні функції, а також специфіку інфраструктури, яка задіюється ними. Головний з відповідних елементів в економіках більшості сучасних держав - Центробанк. Як правило, він наділений найширшим спектром повноважень по емісії валюти, управління інфляцією, регулювання діяльності іншої найважливішої групи елементів банківської системи - комерційних кредитних установ. Останні також відіграють найважливішу роль в економіці держави, забезпечуючи проведення різноманітних фінансових операцій за участю громадян, організацій, державних структур.