Поступка прав вимоги (цесія) в сфері кредитування
Поступка прав вимог Банком за кредитним договором третій особі, що не володіє банківської ліцензії - чи законні такі дії Банку?
Іншими словами, в разі, якщо позичальник неналежним чином виконує свої зобов`язання за Договором - чи має право Банк «продати борг» колекторському агентству.
З даного питання виникло кілька точок зору в сучасній науці. Неоднозначна і судова практика з цього питання.
Все вищесказане спонукало автора для написання даної статті.
Розберемося в зазначеному питанні на основі норм чинного законодавства.
Отже. Згідно ст. 382 ГК РФ право (вимога), що належить кредиторові на підставі зобов`язання, може бути передано ним іншій особі за правочином (відступлення вимоги) або перейти до іншої особи на підставі закону.
Для переходу до іншої особи прав кредитора не потрібно згоди боржника, якщо інше не передбачено законом або договором.
Таким чином, якщо законом або договором не передбачені окремі випадки переходу прав вимоги по зобов`язання від одного кредитора до іншого - згоди боржника не потрібно.
Згідно ст. 388 ГК РФ Уступка вимоги кредитором іншій особі допускається, якщо вона не суперечить закону, іншим правовим актам чи договору.
І частина друга зазначеної статті говорить про недопущення без згоди боржника поступки вимоги по зобов`язанню, у якому особистість кредитора має істотне значення для боржника.
Отже, закон говорить про окремий випадок, коли від боржника потрібно згоди на поступку прав вимоги - це істотне значення кредитора для боржника.
Відео: Випуск 1. Як позбутися кредиту або про що мовчать банки
У сфері кредитування істотне значення Банку для боржника явно висловлене такими факторами.
1. Наявність ліцензії на здійснення банківської діяльності.
Відео: Поступка права вимоги
Розглядати це питання необхідно в сукупності, так як банківська діяльність - це не тільки діяльність по відкриттю банківських рахунків і видача кредитів. Це ще і наслідки від неналежного виконання зобов`язань за договором, це ще і стягнення за невиконаним договорами.
Банківська діяльність ставитися до розряду підприємницької діяльності. А слідчий здійснюється на свій страх і ризик. Тобто всі ризики, пов`язані з несплатою кредиту, лежать на стороні кредитора - Банку. Таким чином, в поняття банківської діяльності відносяться і питання стягнення заборгованості за договорами.
Крім того, наявність ліцензії зумовлює дотримання певних ліцензійних вимог. Не дотримання цих вимог тягне призупинення дії ліцензії аж до анулювання. Дотримання даних ліцензійних вимог контролюється державою в особі його державного органу - Центральним Банком РФ.
Таким чином, стає ясно, що позичальник при зверненні в Банк розраховує на контроль з боку держави за діяльністю Банку. Причому за повної діяльністю банку, в тому числі і за діяльністю щодо стягнення простроченої заборгованості.
У колекторського агентства немає ліцензії на здійснення банківської діяльності, в тому числі і стягнення заборгованості.
2. Дотримання банківської таємниці в порядку ст. 26 ФЗ «Про банки і банківську діяльність.
Так згідно зі ст. 26 ФЗ «Про банки і банківську діяльність» банк зобов`язаний зберігати банківську таємницю. У поняття банківської таємниці включаються відомості про стан розрахункових рахунків, відкритих у банку, про наявність чи відсутність кредиторської заборгованості і так далі.
Стає зрозумілим, що Банк не має права розкривати інформацію про банківську таємницю третім особам.
До того ж, багато кредити супроводжуються відкриттям банківських рахунків (наприклад, кредитні карти).
Даний фактор впливає на вибір позичальника - звернутися за кредитом до Банку або ж взяти позику у організації, яка не має банківської ліцензії. Адже якщо позичальник звертається в Банк з проханням про видачу йому кредиту, позичальник справедливо розраховує, що в разі можливого погіршення його фінансового стану, Банк не стане поширювати відомості, що відносяться до банківської таємниці. З цієї причини багато позичальників і вибирають кредит в Банку, а не займ в приватній організації.
Відео: Як викупити борг по кредиту у банку ВТБ24? | Розбираємося в цесії боргу по кредиту
3. За чинним законодавством РФ - код КВЕД по стягненню простроченої банківської заборгованості - відсутня.
Отже, діяльність колекторських агентств в даний час незаконна. Колектори не мають права займатися стягненням простроченої заборгованості. До того ж, позичальник бере грошей в Банку, а не у «дядька на вулиці», що і підтверджує істотність Банку для позичальника.
Таким чином, при аналізі чинного законодавства ставати ясним, що Банк не має права без згоди позичальника передати свої права вимоги по поверненню суми кредиту та сплати процентів за кредитним договором третій особі, що не має банківської ліцензії.
Однак, на практиці банкіри говорять про те, що при отриманні кредиту - позичальник дав своє згоду на обробку персональних даних, тим самим підтвердив свою згоду на поступку прав вимоги будь-якій третій особі.
З такими запереченнями також не можна погодитися з таких підстав.
По-перше, обробка персональних даних відповідно до ФЗ «Про персональних даних» включає в себе зовсім інші відомості, ніж ті, які передаються за договором поступки прав вимоги (цесії). До складу персональних даних включаються такі відомості: Прізвище, ім`я по батькові, адреса реєстрації та проживання. Місце роботи, номери телефонів - тобто особиста інформація про позичальника. При поступку прав вимоги передаються (обробляються) зовсім інші відомості, що стосуються виконання позичальником своїх зобов`язань за Договором.
Відео: Антідолг. договір цесії
Крім того, при подачі заяви на видачу кредиту позичальник дає згоду на обробку своїх персональних даних лише для вирішення питання - надати кредит або у видачі кредиту відмовити.
З приводу виконання кредитного договору співробітники Банку нічого не говорять і не пояснюють позичальнику. Отже, відповідно до ст. 10 Закону РФ «Про захист прав споживачів» дані дії можна кваліфікувати як введення в оману щодо властивостей послуг, що надаються.
Крім того, згода позичальника має бути виражене визначено. Йдеться про те, що фраза в договорі «будь-якій третій особі» не базується на законі. Згода позичальника має бути виражене конкретно, що позичальник згоден на передачу прав кредитора (банку) саме конкретному третій особі із зазначенням його адреси реєстрації, фактичного здійснення діяльності, ІПН, ОГРН.
У кредитних договорах такого не знайдеш, отже, в цій частині також йде порушення чинного законодавства.
Таким чином, можна зробити висновок.
1. Діяльність Банку, яка підлягає ліцензуванню - не тільки діяльність з видачі кредиту, але ще і діяльність з питань стягнення суми заборгованості з позичальників.
2. Уступка Банком своїх прав вимоги за кредитним договором без згоди позичальника є незаконною.
3. Згода позичальника має бути виразно виражене, тобто в свою згоду має бути конкретно визначено третю особу, якій Банк передає свої права вимоги.
