Продаж боргу колекторам. Договір продажу боргів юридичних і фізичних осіб банками колекторам: зразок

Якщо вам цікава ця тема, то, швидше за все, ви прострочили кредит, і з вами сталося те ж саме, що і з більшістю боржників, - продаж боргу. Перш за все це означає, що при оформленні позики ви, прагнучи якомога швидше взяти гроші в руки, не вважали за потрібне уважно вивчити договір.

Якщо все вищесказане до вас не відноситься, то дізнатися, хто такі колектори і як відбувається продаж боргів банками, все одно буде незайвим. Адже якщо до вас або ваших знайомих в будинок прийшли ці панове, повернути все назад вже не вийде. Тому знати, як діяти в такій ситуації, буде дуже навіть непогано.

Хто такі колектори?

Багато людей, почувши це слово, відразу уявляють собі такого накачаного «братки», здоровенного мужика з кийком, вибивати з вас борг. Насправді все далеко не так трагічно. Подібний спосіб вибивання грошей - кримінально каране діяння. Їм давно вже мало хто користується.

Насправді співробітники колекторської компанії - люди з економічною / юридичною освітою або мають диплом психолога. Колишні охоронці в таких структурах трапляються досить рідко.

Завданням співробітників колекторського агентства є повернення боргу. Вони можуть дзвонити вам, писати листи, відвідувати особисто вдома і на роботі і застосовувати інші законні методи. Продаж боргу колекторам не дає їм прав на залякування вас і ваших родичів, псування майна, погрози та інші подібні методи. Все це є приводом для вашого звернення в поліцію.

Чому банк продає ваш борг?

Це досить важливий момент, який також не можна залишити без уваги. У будь-якому договорі кредитування обов`язково прописані умови, при яких банк має право на переуступку заборгованості третім особам. Це і є горезвісна продаж боргу. Тобто банк, видаючи вам кошти, отримує право вимагати їх назад. Таке право за законом можна передати кому завгодно як на платній основі, так і безкоштовно. Але насправді нікому, крім колекторів, таке «щастя» не потрібно. Зауважте, вашої згоди на передачу боргу ніхто не питає, але ось повідомити про цей факт вас зобов`язані.

Найчастіше колекторам продають такі позики:

• не забезпечені заставою або поручителем;
• споживчі;
• з овердрафтом;
• заборгованість за якими складає менше 300 тис. рублів.

Найчастіше працювати з такими клієнтами самостійно банкам не вигідно, їх найкраще продати. Адже судові витрати можуть виявитися більше, ніж сам кредит.

Що може зробити банк?

Продаж боргів фізичних осіб в цьому випадку може здійснюватися двома шляхами:

• надання послуг по стягненню заборгованості;
• остаточний перехід прав кредитора до іншої особи.

Перший шлях - укладення договору про надання колекторських послуг. У цьому випадку право власності залишається за банком, а колектор отримує комісійна винагорода за надану послугу. Такий шлях найбільш вигідний для клієнта. Піклуючись про свою репутацію, банк буде дуже ретельно підходити до вибору стягувача, а також до методів його роботи. Це означає, що боржнику, звичайно, стануть набридати дзвінками, листами і візитами, але ось заходи на межі дозволеного застосовуватися, швидше за все, не будуть.

Другий варіант - повний продаж боргу або договір про відступлення прав кредитора. Такий шлях може закінчитися для боржника сумно. Справа в тому, що після укладення угоди з колекторами банк задовольняється отриманою сумою, і колишній боржник його жодним чином більше не цікавить. А значить, не хвилюють і заходи, що застосовуються для повернення коштів. Тому колектори, особливо недобросовісні, теж не соромляться. У хід йдуть усі дозволені, а іноді і недозволені методи.

Як оформити договір переуступки

Такий документ називають договором цесії або угодою про відступлення прав вимоги. Це найпоширеніший варіант в такій ситуації, як продаж боргів юридичних осіб (та й фізичних теж). Згоди боржника для укладення такого договору не вимагається.

Цесія використовується в багатьох сферах діяльності, а не тільки в кредитуванні. Але, згідно із законодавством РФ, такий договір не можна укласти щодо особистих зобов`язань. Наприклад, компенсація матеріальної та моральної шкоди, аліменти переуступку не підлягають.

Такий договір найчастіше полягає в тих випадках, коли кредитор не може стягнути заборгованість самостійно. Іноді юридичні та фізичні особи за обопільною згодою ділять таким способом, що виникли. Подібний договір може бути укладений як на платній, так і на безкоштовній основі.

Сторони договору

Якщо здійснюється продаж боргу, сторонами угоди є:

• цессионарий - той, хто купує, новий власник права вимоги;
• цедент - той, хто продає, початковий кредитор.

Суб`єкт, зобов`язаний виплатити борг, хоча і є учасником такого договору, не рахується третьою стороною, так як його згоди для здійснення угоди не потрібно.

Залежно від числа і особливостей сторін угоди договір цесії можна поділити так:

• Продаж боргів юридичних осіб юрособі - так найчастіше виглядає звичайна реорганізація підприємства. За фактом змінюється тільки найменування боржника, а саме юрособа залишається колишнім.
• Перехід боргу юридичної особи до фізособи - найчастіше при ліквідації підприємства боргові зобов`язання приймає на себе колишній директор. Борг переходить до нового платнику на тих же умовах і в тому ж обсязі.
• Договір між фізособами - допомога в оформленні кредиту, розподіл власності при розлученні, виплата батьками боргів дітей і так далі.
• Тристоронній договір цесії - коли боржник ставиться до відома про те, що його заборгованість продана, і про це свідчить його підпис.

У будь-якому з видів договору цесії однієї зі сторін може виступати колекторське агентство.

Особливості договору і його зміст

Договір продажу боргу (зразок наведено нижче) обов`язково повинен містити такі пункти:

• суму боргу;
• наявність і суму неустойки;
• відсилання до початкового договору, укладання якого і привело до виникнення боргу;
• терміни, в які потрібно було погасити позику;
• контактну інформацію і банківські реквізити сторін;
• зобов`язання, покладені на боржника.

Залежно від сфери діяльності договір цесії може застосовуватися в таких сферах господарської діяльності:

• переуступка права вимоги в області нерухомості - таким способом можна продати квартиру, придбану в іпотеку, якщо позику ще не погашений;
• цесія в страхуванні - передача ймовірних ризиків інший СК;
• переуступка вимог за договорами поставки - застосування факторингу, тобто запрошення банку-посередника, що має право вимагати сплату дебіторської заборгованості;
• продаж боргу по договором підряду;
• цесія в кредитних операціях банківських установ - продаж боргу колекторському агентству;
• цесія при банкрутстві - один із способів зменшення дебиторского боргу.

Ознаки того, що ваша заборгованість продана

Як ви вже зрозуміли, для юридичних осіб продаж заборгованості найчастіше не стає несподіванкою, а іноді є добровільною і бажаною. Чого не можна сказати про кредити, оформлених фізичними особами. Тут покупка боргу колекторами найчастіше стає сюрпризом.

Як же зрозуміти, що ваш кредит проданий? Потрібно починати турбуватися, якщо:

1. Вам надходять дзвінки від невідомих осіб з вимогою сплатити борг. Уточніть, за яким правом вони це роблять, і запропонуйте надіслати рекомендованим листом договір цесії.
2. Ви не можете заплатити щомісячний внесок і отримуєте відповідь, що «рахунок закритий». Зверніться в банк за роз`ясненнями. Така ситуація може бути ознакою того, що на вас відкрито судове провадження.
3. Прийшло повідомлення від колекторської фірми з вимогою сплатити борг. Швидше за все, він вже проданий. Додаткову інформацію можна дізнатися в банку або за телефоном, вказаним у листі.
4. Вам надійшло повідомлення від банку про те, що ваша заборгованість продана третій особі. Це може бути лист, SMS, телефонний дзвінок або інший спосіб. Якщо у вас залишилися питання, ви також можете звернутися до фінустанови за роз`ясненнями.

Що робити боржнику?

Головне - не панікувати. Ви повинні розуміти, що ситуація змінилася не так сильно, як то можуть уявити колектори. Ваші зобов`язання залишилися колишніми, змінився лише кредитор, а ніяк ні умови договору. Це означає, що, які б заходи впливу до вас ні застосовувалися, ви не зобов`язані платити нічого понад те, що передбачено початковим договором.

1. Отримайте на руки копію договору цесії. Це можна зробити як в банку, так і у колекторів. Якщо такого договору немає, ви можете взагалі нічого не платити, по крайней мере, до того моменту, поки не буде винесено відповідне рішення суду.
2. Дізнайтеся точну суму заборгованості з урахуванням детальних роз`яснень: тіло кредиту, відсотки, пеня, штраф і так далі. Для цього замовте в банку спеціальну довідку.
3. Зберіть всю можливу документацію про кредит: контракт, угода про заставу, свідоцтва про поручителів, графік погашення, квитанції про сплату. Замовте виписку по позикового рахунку, там точно вказано, що і коли ви оплачували.

Всі ці документи допоможуть при спілкуванні з колекторським агентством або знадобляться в суді. І запам`ятайте: якщо колектори не мають на руках договору про продаж їм вашого боргу, вони не мають права вимагати від вас грошей.