Банківські ризики і їх класифікація

Банківські ризики є ймовірність несприятливого результату операцій, що проводяться кредитними установами, або настання непередбачених ситуацій. Діяльність кожного банку базується на ризикованості, починаючи з можливості збитку в зв`язку з неповерненням кредитних ресурсів і закінчуючи втратами від стихійних лих. Саме тому управління даними аспектом вважається однією з найважливіших завдань економічного життя країни.

Відео: Професійний Інститут Управління

У процесі вивчення фахівцями була розроблена певна класифікація банківських ризиків на основі різних критеріїв. Наприклад, в залежності від сфери впливу можна виділити зовнішні і внутрішні. Перші мають на увазі вплив політичних, соціальних та інших змін навколишнього середовища. А внутрішні ризики безпосередньо пов`язані з діяльністю кредитної установи. Якщо розглядати банківські ризики по способам їх регулювання, то їх можна розділити такі відкритого і закритого типу. Останній піддається впливу, тобто на нього можна впливати за допомогою страхування або диверсифікації.

Окремо варто розглянути різні види банківських ризиків внутрішнього характеру, так як це найбільш велика категорія, що включає валютний, процентний, кредитний, ринковий та багато інших ризики. Отже, валютні увазі ймовірність значних втрат банку внаслідок різкої зміни курсу валюти. Процентний ризик заснований на можливості зниження прибутку через варіювання облікової процентної ставки. Ринкові банківські ризики пов`язані з кон`юнктурою фінансового ринку і вартістю активів підприємства на ньому.

Відео: Фінансова грамотність 4: структурування активів

Кредитний вид передбачає ймовірність будь-яких втрат, пов`язаних з несвоєчасним, повним або частковим поверненням позикових коштів. Найбільший збиток виникає в разі повної відмови виплачувати тіло кредиту і відсотків по ньому через неплатоспроможність клієнта. Так як 80% всіх операцій комерційних банків займають саме кредити і позики, то зниження рівня кредитного ризику є актуальною проблемою сьогодення.

Відео: Інвестування в облігації, або Депозит + своїми руками (31.03.15)

До поширених внутрішніх ризиків можна віднести операційний вид і зловживання посадовими повноваженнями. З першим стикається кожен банк, так як завжди існує ймовірність неефективної роботи внутрішньої системи контролю або помилок в повсякденній діяльності компанії. Ризик зловживання полягає в неналежному поводженні співробітників кредитної установи, недотриманні посадових інструкцій або грубому порушенні основних правил, наприклад, розголошення інформації, що є комерційною таємницею, або використання конфіденційних даних не за призначенням.

Для того щоб банківські ризики надавали найменший вплив на діяльність цих установ, ними слід грамотно управляти. Як дієвих інструментів можна виділити формування обов`язкових резервів на рахунках центрального банку, хеджування і диверсифікацію, збалансованість надходжень і відтоку ресурсів, збільшення резервного фонду. Уряд також зацікавлений в зниженні рівня ризику кожного банку, так як банкрутство одного може спричинити за собою падіння всієї банківської структури і виникнення кризової ситуації. Тому центральний банк встановлює норму обов`язкового резервування, тобто комерційні банки відкривають свої рахунки в національному. На ці рахунки вони відраховують певний відсоток з кожної угоди. Даний підхід можна вважати своєрідною «подушкою безпеки», яка забезпечує покриття збитку в разі втрати.

Відео: Інвестування в облігації, або «Депозит +» своїми руками

Якщо говорити про кредитні операції, то в цій сфері банк вимагає наявність конкретного забезпечення в вигляді застави, поручительства або гарантії. Жоден кредит, особливо у великій сумі, що не видається без підтвердження платоспроможності клієнта і забезпечення його в разі неповернення коштів. Хеджування та диверсифікація передбачає страхування ризиків і їх якісний розподіл, тобто втрати в одному секторі окупаються за рахунок прибутку в іншому.