Чим відрізняється кредит від лізингу? Перевага лізингу

Навіщо довгі роки збирати гроші на транспортний засіб, якщо можна швидко стати автовласником, оформивши лізинг або кредит? В обох випадках доведеться укладати договір з банком, залишати майно в якості застави і платити відсотки за користування грошима. Чим відрізняється кредит від лізингу?

сутність

Кредит - це цільова позика, яка видається на певний термін з конкретними умовами. Клієнт повертає в банк грошову суму з урахуванням відсотків. Оформити послугу можуть підприємства, громадяни РФ і іноземці, які мають регулярний дохід на території Росії. Відмінність лізингу від кредиту в тому, що в другому випадку має місце оренда з правом викупу. Банк набуває і передає в користування клієнтові предмет угоди, який залишається власністю фінансової установи до виконання всіх умов договору. Покупець не приймає участь в розрахунках з продавцем. Ось, коротко, чим відрізняється кредит від лізингу.

Історія розвитку

У 80-ті роки в Росії фінансова оренда застосовувалася у зовнішньоторговельних операціях при купівлі обладнання. Зокрема, на таких умовах "Аерофлот" придбав європейські аеробуси. У 90-х стали утворюватися перші компанії: "Аеролізінг", "Росстанкомінструмент", "Лізінгуголь", "Росагроснаб", Які існували за рахунок бюджетних коштів. Для координації діяльності та захисту майнових інтересів учасників в 1994 році з`явилася асоціація "Рослизинг". На законодавчому рівні операції стали регулюватися тільки, коли вступив в дію закон «Про розвиток лізингу в інвестиційної діяльності» і були внесені змін до Цивільного кодексу.

Відмінність лізингу від кредиту

Для кращого сприйняття ми вирішили ці відмінності представити у вигляді таблиці.

Ключова перевага лізингу від кредиту в тому, що при невеликих обсягах операцій угоду можна оформити без застави. Банки в будь-якому випадку зажадають гарантію повернення коштів. Найчастіше вартість застави в кілька разів перевищує розмір позички. Для невеликих підприємств це стає великою проблемою. Банк не оформить угоду, поки не переконається в платоспроможності клієнта. Позитивне рішення по лізингу можна отримати навіть з негативними фінансовими показниками.

економічність

Чим відрізняється кредит від лізингу для юридичних осіб? Фінансова оренда допомагає економити час і гроші. Заявку на оформлення угоди банк розглядає в середньому п`ять робочих днів, а потім приймає рішення. Якщо воно позитивне, то клієнт підписує договір лізингу і купівлі-продажу об`єкта. Крім того, всі виплати відносяться на собівартість майна.

З кредитом інша справа. Для подачі заявки організації потрібно зібрати великий пакет документів, щоб підтвердити свою платоспроможність, і скласти бізнес-план. Після цього банк ретельно досліджує кредитну історію, обсяг активів і пасивів, наявність забезпечення і застави. Після цього оформляються документи. Цей процес займає в середньому один місяць.

фінансування

При оформленні лізингу клієнт сплачує авансовий і страховий платіж. У випадку з кредитом додатково необхідно профінансувати комісію банку за оформлення угоди, конвертацію валюти, якщо обладнання купується у іноземного контрагента, послуги нотаріуса. Відмінність лізингу від кредиту для фізичних осіб в тому, що фінансова оренда звільняє клієнта від сплати транспортного збору і такої послуги, як реєстрація в ГИБДД. Всі ці витрати оплачує компанія, яка оформляє угоду. В майбутньому клієнт компенсує банку всі витрати. Середній термін дії договору лізингу - три роки.

Свобода вибору

У кредитній угоді клієнт самостійно шукає продавця, підбирає об`єкт (автомобіль, обладнання, квартиру), а потім звертається в банк за позикою. Фінансова установа проводить плату, а позичальник потім погашає борг з урахуванням відсотків. Проблема в тому, що банки не завжди співпрацюють з компаніями, які цікаві покупцеві. Наприклад, клієнт "ВТБ" бажає оформити автокредит на покупку Honda, але фінансова установа може не співпрацювати з цим дилером. Йому доведеться або шукати інший автомобіль, або оформляти послугу в іншому банку. У випадку з лізингом компанія-посередник займається пошуком потрібного об`єкту за вимогами замовника. Вона ж здійснює операцію купівлі-продажу. Потім об`єкт передається у тимчасове користування клієнтові. Ось чим відрізняється кредит від лізингу.

Право власності

Розглянемо цей пункт на прикладі купівлі автомобіля. При оформленні кредиту транспортний засіб стає власністю банку. Він же є запорукою. У разі лізингу об`єкт угоди переходить до позичальника лише після виплати всіх платежів, а до цього залишається у власності компанії. Ще чим відрізняється лізинг від кредиту автомобіля? Всіма питаннями зі страхування об`єкта займається компанія-посередник. Деякі банки видають кредити без КАСКО, але при цьому збільшують процентну ставку і початковий внесок (до 40%).

Обидва види угоди передбачає наявність передоплати. Але якщо при оформленні автокредиту досить внести 10-20% від сум, то у випадку з лізингом, чим більше початковий внесок, тим краще. Банку не вигідно оформляти угоду на 50% вартості авто. Компанія-посередник може порахувати клієнта не платоспроможним, якщо він може внести тільки 20-30% від вартості машини. Ось, чим відрізняється лізинг від кредиту на авто.

Процентні ставки

Залежно від обраної кредитної політики винагороду за грошові кошти може розраховуватися від первісної або залишкової суми. Найчастіше використовується другий метод. Якщо відсотки нараховуються на початкову суму, то переплата в два рази перевищує обсяг кредиту. Охочих оформляти позику на таких умовах мало.

Відсоткова ставка включає в себе плату за фінансові ресурси, адміністративні витрати, норму прибутку і покриття ризиків. Її величину кожна фінансова установа розраховує самостійно в залежності від міжбанківського ринку, фінансових показників компанії, структури позики.

пільги бізнесу

Раніше вже говорилося, що лізинг допомагає економити кошти. Всі платежі можуть погашатися в натуральній формі, тобто продукцією, яка виготовляється обладнанням, купленим на умовах фінансової оренди. Договір може передбачати проведення додаткових робіт. Чим відрізняється кредит від лізингу, якщо предметом угоди виступає ОС, розглянуто далі.

Позичальники відзначають високі митні збори на ввезене обладнання, невелика кількість компаній-посередників, обмежений асортимент продукції, яку можна оформити на умовах фінансової оренди. Ось чим відрізняється лізинг від кредиту.

Що вигідніше підприємствам і фізичним особам?

Послуга фінансової оренди доступна всім бажаючим. Але, завдяки наявності можливості зменшити базу для розрахунку податку на майно, лізинг вигідніше оформляти ІП і юрособам. Звичайні споживачі можуть купувати товари в кредит. Це дає можливість запланувати свої витрати, залучати созаемщиков, поручителів.

приклад

Відмінність лізингу від кредиту і оренди в тому, що предметом угоди є конкретний предмет, який клієнт може викупити. Тільки після погашення залишкової вартості він переходить у власність позичальника. Якщо клієнт не хоче в майбутньому використовувати предмет (обладнання, транспортний засіб і т. Д.), Він повинен заздалегідь оформити послугу зворотного лізингу. Її суть полягає в тому, що після закінчення дії договору позичальник пред`являє предмет угоди назад банку. Але така операція не вигідна клієнтові.

Клієнт хоче придбати автомобіль Toyota Corolla за 690 тис. Руб. Типові умови:

• Аванс - 20%, тобто 193,8 тис. Руб.
• Термін - 36 місяців.
• Ставка - 15%.
• Витрати на ОСАГО, КАСКО, реєстрацію ТЗ не входять у вартість контракту. Клієнт їх оплачує самостійно.

Щомісячний платіж по поворотному лізингу на 7345 рубля менше, ніж за кредитом. При цьому замщік по закінченню терміну дії договору не отримає права власності на авто. Навіть якщо ТЗ купується на умовах подальшого викупу, фізичним особам краще оформляти автокредит. Тоді сума всіх витрат складе 826 тис. Руб.