Оцінка кредитоспроможності позичальника. Основні моменти

Відео: Оцінка кредитоспроможності позичальника.

Оцінка кредитоспроможності позичальника - один з найважливіших моментів процесу кредитування. Це цілком обгрунтоване дію з боку фінансових установ, оскільки правильність оцінки спроможності позичальника виплачувати кредит і відсотки по ньому безпосередньо впливає на такі параметри банку - ризик, якість кредитного портфеля, потенційний рівень виплати боргу, виникнення прострочених платежів, і, як наслідок, на підсумкову прибуток кредитної організації. Не дивно, що кожен банк приділяє посилену увагу такому параметру, як методи оцінки кредитоспроможності позичальника.

Як правило, єдиної, універсальної методики для всіх фінансових установ не існує. У кожному банку кредитними фахівцями розробляється індивідуальна оцінка кредитоспроможності позичальника. Однак загальні моменти все ж присутні в методиках банків, хоча і складено вони абсолютно різними людьми.

Природно, що початковий рівень оцінки починається з визначення позичальника як фізичної або юридичної особи. Аналіз кредитоспроможності позичальника як юридичної особи - дуже трудомісткий процес, ґрунтується він на різноманітних моделях і методах оцінки фінансового стану та платоспроможності. Перш за все, розглядається вихідна фінансова звітність компанії, зокрема, структура і динаміка фінансових потоків, зобов`язань і активів організації, а також коефіцієнти, що характеризують фінансовий стан компанії.

Відео: Методичний посібник зі створення МФО

Якщо юридична особа має представити величезну кількість документів, на підставі яких можна провести фінансовий аналіз, то оцінка кредитоспроможності позичальника як фізичної особи проводиться за абсолютно іншою схемою.

Вихідна інформація про платоспроможність приватного позичальника включає в себе наступні параметри - динаміка доходів, рівень витрат зараз, наявність кредитних, адміністративних та інших зобов`язань.

Відео: Оцінка ризиків

Варто відзначити, що ставлення до приватним особам більш лояльно, так як багато кредитні організації беруть до уваги не тільки підтверджені документально доходи, а й суб`єктивні факти, які клієнт не може підтвердити. Методом простих арифметичних дій - доходи мінус витрати і зобов`язання - кредитними фахівцями визначається здатність клієнта погашати позику. Цілком природно, що при недостатньому рівні чистого доходу позичальника заявка схвалена не буде. Якщо розмір щомісячного платежу по кредиту буде становити більше 50% від розміру доходу, найчастіше відповідь теж буде негативним.

Оцінка кредитоспроможності позичальника залежить і від виду кредитування. Наприклад, останнім часом широко застосовується скорингова методика, заснована на аналізі мінімальної кількості інформації про позичальника. Зокрема, тут розглядаються такі параметри, як вік клієнта, його трудовий і соціальний статус і, звичайно, доходи. Як правило, рішення по таких кредитах приймається в мінімально короткий термін, деякі банки пропонують оформлення всього за годину.