Чи впливає кредитна історія на отримання кредиту і чи обов`язково бути сумлінним заещіком?
З поняттям «кредитна історія» сьогодні, мабуть, знайомі навіть ті громадяни, які раніше ніколи не були позичальниками фінансових організацій. Але не всі розуміють суть цього поняття, і, як наслідок, в країні раз у раз з`являються ознаки безвідповідального ставлення до грошових зобов`язань. Чи впливає кредитна історія на отримання кредиту? Розберемося з цим питанням раз і назавжди.
Що таке кредитна історія і БКІ
Для початку необхідно осягнути суть самого поняття «історія позичальника». Експерти відзначають, що близько половини населення країни чули цей термін, і не раз, але не розуміють його значення і мету існування.
Кредитна історія - це систематизовані дані про клієнта банку, який коли-небудь вдавався до послуг кредитування. У даних вказані П.І.Б. позичальника, його контакти, номери документів та інша персональна інформація, а також відомості про своєчасність внесення платежів за позикою.
Дані, сформовані у вигляді особистої картки, передаються банком в спеціалізовану структуру - Національне бюро кредитних історій. Завдання НБКИ - зберігати ці відомості і оперативно вносити зміни під час вступу нової інформації від кредитора. Всі дані, що надійшли в той чи інший час, акумулюються і надаються за запитом банків або самого позичальника.
Види кредитних історій
Перш ніж шукати відповіді на запитання про те, чи впливає кредитна історія на отримання кредиту, варто розібратися в видах історій позичальника. На відміну від поширеної думки, кредитні історії поділяються не так на 2 види - позитивні і негативні, а на цілих чотири.
1. Ідеальна кредитна історія - це дані про позичальника, який не допустив жодної прострочення по кредитах, як поточним, так і погашеним. Такий клієнт - знахідка для фінустанови. Банки готові надати подібного позичальникові кредит без довідок і за зниженою ставкою, так як він гарантує мінімальні ризики неповернення боргу.
2. Гарна кредитна історія - це теж непоганий варіант для фінансової організації. Це означає, що люди допускали одноразові або нерегулярні пропуски платежів протягом одного або декількох днів. Так, в деяких організаціях сумлінним може бути визнаний позичальник з простроченням за погашеними кредитами в будь-якому банку терміном до місяця.
3. Зіпсована кредитна історія. Прострочення, яка триває 5-6 днів і більше, а також виникає регулярно - це вже привід для сумнівів будь-якого банку. Для деяких особливо вибагливих фінансових установ зіпсованої буде вважатися історія позичальника, у якого стався пропуск платежу терміном від 1 до 30 днів, при цьому позика погашена в повному обсязі своєчасно.
4. Погана кредитна історія - це самий запущений варіант. Сюди відносяться безнадійні позики, які банк готовий передати третім особам, тобто колекторським агентствам. Як правило, позичка визнається безнадійною при наявності пропущеного платежу терміном від 90 днів. Питання про отримання кредиту в такому випадку вже не варто - це просто неможливо.
Чи можливо отримати кредит із зіпсованою кредитною історією?
Технічно отримати кредит може і недобросовісний позичальник. НБКИ має кілька структурних підрозділів, тому не завжди відомості оновлюються оперативно або в повному обсязі. Таким чином, нерідкі випадки, коли кредитору стає відомо не про всі огріхи потенційного позичальника.
Чи впливає кредитна історія на отримання кредиту для покупки машини або квартири, якщо позичальник визнаний недобросовісним? Безумовно, в таких випадках розраховувати на поблажливість банку або недбалу перевірку даних НБКИ не доведеться. Іпотека і автокредит - великі фінансові угоди, і в умовах нинішньої економічної ситуації банки навряд чи підуть на такий ризик.
Хто видає кредити позичальникам із зіпсованою історією?
Іноді банк свідомо йде на поступки перед недобросовісним позичальником або принципово оформляє кредит без перевірки кредитної історії. Таке трапляється, коли фінансова організація зацікавлена в просуванні нової послуги і надає невеликі суми абсолютно всім клієнтам. Процентні ставки та інші умови в таких випадках визнані не найвигіднішими.
Подібне трапляється і при відкритті нового банку. У прагненні сформувати клієнтську базу кредитор ставиться лояльно до кожної людини, яка звернулася за допомогою, не озираючись на можливі попередні гріхи.
Деякі громадяни в пошуках фінансової установи, яке піде на співпрацю з недобросовісним клієнтом, звертають свою увагу на позики. Кредитна історія для мікрофінансових організацій не має значення, але вони компенсують свої ризики неповернення грабіжницькими процентними ставками і комісіями. До того ж подібні кредитори вважаються напівлегальними, а іноді і зовсім виявляються шахраями.
Відсутність кредитної історії - це добре?
Виявляється, вплинути на рішення банку може не тільки зіпсована або позитивна кредитна історія, а й її відсутність. Якщо майбутній позичальник раніше ніколи не оформляв кредити і не здійснював платежі, то навіть наявність підтвердження доходу не може виступати гарантією його відповідальності і старанності. Це теж ризиковий клієнт для банку.
Тому нерідко відсутність в БКІ кредитної історії може стати вирішальним фактором для відмови. Як бути? Експерти радять почати формувати історію. Для цього необхідно оформити невеликий кредит без довідок. При відповідності вимогам банку клієнт гарантовано не отримає відмову.
На закінчення
Чи впливає кредитна історія на отримання кредиту? Зрозуміло! Але справа в тому, що вплинути на долю позичальника його історія може як позитивно, так і негативно. Сумлінна людина має право розраховувати на лояльне ставлення банку і вигідні умови. Позичальник, який зіпсував свою історію, навряд чи може сподіватися на поблажливість надійної фінансової організації, та й взагалі будь-якого легального кредитора.
