Функції і ризики банку-еквайра

Безконтактні платежі за останні роки сильно проникали в життя росіян. Технологія дозволяє споживачам, у яких немає паперових купюр, здійснювати покупки. Розглянемо детальніше процес еквайрингу і всіх учасників цієї схеми.

суть

Пластикова карта - ця платіжний інструмент, що забезпечує доступ до фінансів. Прочитавши з неї дані, можна дізнатися інформацію про власника і залишок коштів на рахунку. Для цих цілей в торгових точках використовується термінал. Вводячи пін-код, держатель картки дає дозвіл списати кошти в рахунок сплати товарів. Далі в процес проведення платежу включається декілька організацій.

Учасники

У проведення платежів задіяні банк-емітент і банк-еквайєр. Розглянемо детальніше функції кожного з них. Банк-еквайєр - це банк, який здійснює настройку точок прийому карт. Для цих цілей кредитна організація використовує термінали, консультує персонал організації з питань прийому та скасування платежів і налаштовує програмне забезпечення. Але це далеко не всі функції банку-еквайра. Кредитна установа проводить:

• авторизацію і перевірку платоспроможності картки;
• обробку запитів, що надходять;
• здійснює переказ коштів на рахунок торговельної точки;
• обробляє документацію, що підтверджує проведення операції;
• поширює списки заборонених (вкрадених, прострочених) карт.

Банк-емітент випускає і обслуговує платіжну карту, відкриває рахунок для руху грошових коштів. Одне і те ж установа може бути екваєром і емітентом одночасно. В цьому випадку POS-термінал і картка покупця будуть випущені одним установою. А ось, якщо у клієнта картка «Тінькофф банку» і він знімає кошти через банкомат Ощадбанку, то перше кредитна установа є емітентом, а друге - екваєром. Точка обслуговування називається торгово-сервісним підприємством (ТСП).

процесинговий центр

Для підтвердження операції держатель картки повинен ввести пін-код. Відразу після цього у банку-еквайра запускається процес перевірки коду, функціонування банку, залишку на рахунку. Для отримання цих даних в процесинговий центр направляється запит. У разі виявлення будь-яких відхилень транзакція не дозволена банку еквайєру.

Процесинговий центр - це фундамент, на якому будуються електронні операції. Це автоматизована система обробки переказів за банківськими картками. Його основне завдання - надати магазинам можливість приймати безготівкову оплату. Процесинговий центр також здійснює взаєморозрахунки між емітентом і еквайєром, торговою точкою і власником картки. У Росії координацією платежів за картками VISA і MasterCard займається центр PayOnline.

Відео: Чарджбек (Chargeback) Функція повернення платежу

Платіжна система

перевага безготівкових розрахунків в тому, що використовувати їх можна в будь-якій точці світу. Але можливості банку-еквайра обмежені. Одне установа технічно не може організувати розрахунки з усіма торговими точками або встановити всюди банкомати. функцію комунікації виконує платіжна система. За запитом з процесингового центру вона перевіряє платоспроможність карти. Якщо залишку вистачає для проведення операції і фінустанова є учасником системи, вона відправляє запит на виконання електронної операції.

Відео: Зрозуміла економіка: банківська система

біллінгова компанія

Ще одна ланка, яке може бути присутнім в ланцюжку. Біллінгова компанія, як і платіжна система, бере функцію передачі транзакції до еквайєру, але додатково здійснює моніторинг і управління ризиками, організовує доступу до детальної статистики по операціях, забезпечує розрахунки з власниками рахунків.

Банк інтернет-еквайєр

Принцип проведення онлайн платежів аналогічний процесу покупки товарів в магазині. відрізняється лише спосіб передачі інформації. У першому випадку дані зчитує термінал, а в другому клієнт самостійно вводить їх в спеціальну форму на сайті. Функції банку-еквайра виконує кредитна установа, що обслуговує організацію трансакцій. Всі учасники системи безготівкових розрахунків повинні мати надійні канали зв`язку й устаткування, яке забезпечує швидкий процес перевірки та передачі даних.

Комісія

Еквайринг - це не безкоштовна послуга. За процес проведення платежів відповідає кілька учасників угоди. Платіжна система забезпечує взаємозв`язок торгових точок і кредитних установ по всьому світу, за те вона отримує комісію в межах 1-1,1% від суми платежу. Ще стільки ж відправляється емітенту за переказ коштів. Ну і, звичайно, комісії банку-еквайра. Середньоринковий тариф становить 2-4%. на обсяг комісійної винагороди впливає також сфера діяльності МСП, оборот коштів на рахунку у клієнта, тип зв`язку і вигляд пристрою.

схема

Найпоширеніша схема роботи, коли точка безпосередньо підключається до екваеру, наприклад, через термінал або спеціальну форму на інтернет-сайті. В такому випадку банк повинен розробити програмне забезпечення для прийому платежів і стежити за станом каналів зв`язку. Магазин повинен забезпечити трансакцію, організувати захист сервера, відстежувати операції з метою виявлення потенційних шахраїв. Якщо ієрархія інтернет-магазину складна, то впровадженням системи повинні будуть займатися програмісти. А це додаткові витрати.

Відео: 10 Речей, Якими Ніколи Не можна Ділитися ні з Ким

Ризики банку-еквайра при банкрутстві ТСП

У разі банкрутства організації, що надає свої послуги людям, у кредитних установ виникає ризик повернення коштів власникам карт. Не всі операції оплачуються в момент покупки. Наприклад, туристи, відправляючись в подорож, бронюють готелі і квитки на літак заздалегідь. У разі банкрутство туроператора клієнти вимагатимуть повернення коштів за сплачені, але не отримані послуги.

Яскравим прикладом такої ситуації є крах «Трансаеро». Фінансова установа брало оплати за картками за відстрочені тури і авіаперевезення, але збанкрутувало. За правилами міжнародних систем в таких ситуаціях проблема повернення коштів лягає на банк-еквайєр. За попередніми даними, втрати учасників угод можуть становити сотні мільйонів рублів. При цьому не має значення, як саме здійснювався платіж: безпосередньо на точці обслуговування, через Інтернет або білінг. У всіх випадках фінансову відповідальність несе еквайєр.

Повернення коштів

Якщо виникає помилка сервера банку-еквайра, гроші повертаються на рахунок покупця. Процедура передбачає звернення клієнта в банк, який оформляє і передає заявку еквайєру. Кредитна установа зобов`язана повернути гроші. Інша справа, що в разі розглянутого прикладу з банкрутством компанії компенсувати збитки банк зможе тільки в процесі ліквідації організації.

жорсткість вимог

Зважаючи на ситуацію з «Трансаеро» банкіри мають намір переглянути умови обслуговування ТПС. Так, пропонується ввести додаткові гарантії в вигляді застави або депозиту, що підтверджують платоспроможність клієнта. Серед інших варіантів також розглядається варіант збільшити термін зарахування коштів на рахунок ТПС до двох тижнів. Така практика вже була в 2000-х роках. Але в сучасних умовах такі заходи приведуть, швидше, до втрати клієнтів.

Відео: Навіщо потрібна функція ПОЛУЧІТЬ.ДАННИЕ.СВОДНОЙ.ТАБЛІЦИ

Новини

Банк «Росія» розробив власний еквайринг інтеренет платежів за використання природного газу. Клієнти компанії «Газпром Міжрегіонгаз» можуть оплачувати природний газ через сайт банку «Росія». Для цього необхідно зайти на сторінку кредитної установи в розділ онлайн-платежів і по номеру особового рахунку перевести кошти.

Банк «Санкт-Петербург» почав приймати карти національної платіжної системи «Мир» в своїй мережі банкоматів, філіях і терміналах.

Банк «Русский Стандарт» з 6 квітня 2016 року розпочав обслуговувати чіпові карти міжнародної системи Diners Club International (DCI). Транзакції виконуються по міжнародним стандартом EMV. Це забезпечує високий рівень безпеки операцій. Право на випуск ексклюзивних карт Diners Club у банку-еквайра з`явилося ще в 2011 році. З тих пір кредитна установа єдине в країні, яке відповідає за просування і статус бренду.