Економічна сутність страхування
З еволюцією товарно-грошових відносин люди все більше потребують захисту своїх інтересів, майна від можливих непередбачених обставин, будь то природні катаклізми або ж банальне невиконання другою стороною договору певних зобов`язань. Економічна сутність страхування визначена тим, щоб захистити суб`єктів від можливих втрат, а в ситуації настання випадку відшкодувати їм збитки.
Страховий ринок - найважливіша складова фінансового ринку, на якому продається і купується страхова послуга.
Для того щоб повною мірою зрозуміти сутність страхування, необхідно ознайомитися з його основними суб`єктами:
- страховик - юридична особа, яка отримала ліцензію на заняття страховою діяльністю. Такі компанії не можуть здійснювати товарно-посередницькі, виробничі та банківські операції;
- страхувальник - юридична або дієздатна фізична особа, яке в силу законів РФ має право виступати стороною договору страхування, причому страхові виплати можуть призначатися на користь третьої особи. Після укладення договору страхувальникам видається поліс, який засвідчує їх право на дану послугу;
- страховий агент - фіз. або юр. особа, яка представляє інтереси страховика, виступаючи від його імені. За це фірми отримують плату у вигляді комісійних;
- страховий брокер - фізична або юридична особа, яка виступає посередником у відносинах страхування, але при цьому від свого імені. Він досліджує кон`юнктуру, конкурентні умови і розробляє для свого клієнта кращу програму страхування.
Економічна сутність страхування виражається також в певних ознаках, за якими дана область діяльності відрізняється від інших:
- Присутній ризик виникнення страхового випадку, внаслідок якого завдається шкода, а потім він відшкодовується.
- Потреба фізичних і юридичних осіб в тому, щоб майбутній збиток був покритий, задовольняється лише даною послугою, що також відображає сутність страхування.
- Збиток розподіляється в часі.
- Всі зібрані, мобілізовані в фонд страхування грошові ресурси (страхові внески) повертаються в формі страхових виплат.
Крім усього іншого, економічна сутність страхування розкривається за допомогою специфічних функцій. Прийнято виділяти ризикову, попереджувальну, ощадну і контрольну функції.
Ризикова функція сприяє перерозподілу грошових коштів за вартістю між учасниками страхування, пов`язане це з настанням страхового випадку. Саме велика кількість ризиків призвело до розвитку багатьох галузей і підгалузей страхування.
Попереджувальна пов`язана з тим, що частина коштів, отриманих від внесків, направляється на попередження страхового ризику, його зменшення або виключення.
Ощадна функція заснована на тому, щоб захистити громадян, які досягли того чи іншого соціального стану і достатку, від можливих непередбачених страхових ризиків.
Нарешті, контрольна функція передбачає суворе спостереження за тим, як витрачаються цільові кошти страхових фондів.
Таким чином, ми розглянули, що собою представляють сутність і функції страхования. Залишилося висвітлити ще одне важливе питання.
Страхові фонди - ключове поняття страхування - це все кошти, сформовані страховими внесками, що знаходяться в оперативному управлінні страховика. Сюди відносяться поняття державного резервного фонду (Державного централізованого страхового фонду) - фонду страховщіка- резервного фонду підприємницьких структур, утвореного в процесі самострахування.
Тож, ми розібралися, що таке економічна сутність страхування та розглянули відмінні риси. Також описали основних суб`єктів - страхувальників, страховиків, брокерів і агентів. Можна зробити висновок про те, що сутність і функції страхування безпосередньо пов`язані: функції випливають із самої суті страхування, його призначення.
