Клас "бонус-малус" - що це таке? Клас "бонус-малус" як дізнатися?

Вартість поліса включає базовий тариф, який змінюється за певними коефіцієнтами. Вони залежать від потужності автомобіля, стажу та віку водія та інших параметрів. Одним з коефіцієнтів є клас «бонус-малус». Що це таке? Як його розраховувати? Від чого залежить цей показник? Відповіді на ці питання читайте далі в статті.

визначення

РСА ввів коефіцієнт, який використовується при розрахунку вартості ОСАГО для конкретного водія і автомобіля - клас «бонус-малус». Що це таке? З урахуванням зміни вартості базового тарифу на сьогоднішній день це панацея для акуратних водіїв, які мають тривалий стаж безаварійної їзди. Для осіб, які були винуватцями ДТП, він може надати протилежну дію - збільшити вартість тарифу в 2,5 рази.

Клас «бонус-малус» (КБМ) - це знижка за акуратну їзду. Страхові компанії зацікавлені в акуратних водіїв. щоб якось­-то їх преміювати, в тарифах передбачаються коефіцієнти, що надають знижки клієнтам. Страховиками був розроблений показник КБМ, який відповідає за безаварійне водіння і передбачає дисконт по 5% за кожен рік. Враховуються тільки аварії, в яких була здійснена виплата.

Оскільки ОСАГО страхує шкоду, завдану власником поліса третім особам, то в даному випадку беруться до уваги тільки ДТП, винуватцем яких став клієнт. Події, в тому числі оформлення без присутності співробітників ГИБДД (крім європротоколу), не враховуються. Предметом договору є відповідальність водія, а не майно. За збитковість передбачаються штрафи, які можуть сильно збільшувати вартість поліса. Тобто за безаварійну їзду клієнт отримує «бонус», а за те, що став винуватцем аварії, - «малус». Звідси і назва показника.

Як визначити клас «бонус-малус»?

За замовчуванням КБМ не включений в базу даних РСА компанією - в неї заносяться відомості про попередні договори, оформлених на людину і автомобіль. Цей показник розраховується агентом за фактом звернення громадянина. Він же повинен вносити інформацію в базу даних РСА після закінчення поточного договору. Цей обов`язок закріплена ФЗ "про ОСАЦВ". На практиці вона рідко виконується. Перевірити клас «бонус-малус» можна не тільки в страховій компанії, але і через сайт РСА. У спеціальній формі потрібно вказати ВІН-код, П.І.Б. і дані паспорта. Результат буде представлений у вигляді дробового числа діапазоном до 2,45.

види коефіцієнтів

Існують 13 класів КБМ - починаючи від водіїв без стажу і далі, в залежності від кількості аварій і страхових виплат по ним (власник поліса може бути потерпілим, а не винуватцем аварії).

З цієї таблиці можна легко дізнатися коефіцієнт «бонус-малус». Порядок розрахунку і практика застосування даного показника будуть детальніше розглянуті далі. Загальні правила використання таблиці можна розглянути на такому прикладі. У водія п`ятий клас КМБ. Він набуває поліс ОСАГО з коефіцієнтом 0.9. Якщо він цілий рік проїздить без аварій, то отримає шостий клас і розмір знижки 15%. Але якщо водій спровокує ДТП, то клас знижується до 3. Якщо буде 2 ДТП - то до 1. Весь процес відновиться. У рік можливо підвищувати клас тільки на одиницю. Якщо протягом 12 місяців водій не страхувався по ОСАГО, то інформація про нього в базі РСА автоматично обнуляється.

приклади

Людей 9 серпня 2014 вперше купив поліс ОСАГО на рік. За минулий період він жодного разу не потрапляв в ДТП. Йому покладено знижка за клас «бонус-малус». Як дізнатися її розмір? Спочатку водієві присвоюється третій клас і значення показника, рівне 1. Через рік акуратною їзди йому буде присвоєно 4-й клас і значення коефіцієнта 0,95.

Більш складний приклад. 8 серпня 2015 року людина вперше застрахував автомобіль і протягом 5 років не потрапляв в аварії. У 2020 році став винуватцем двох ДТП. В такому випадку буде підвищений клас «бонус-малус». Що це таке? За п`ять років "беззбитковості" водій заробив собі 8 клас КБМ. Але після двох аварій показник скотився до другого із значенням 1,4.

Як застосовується КБМ до відкритої і обмеженою страховці

згідно з документом "Про граничні розміри ставок", Клас розраховується за даними про власника стосовно до транспортного засобу. Згідно з угодою, немає ліміту на кількість осіб, допущених до управління авто. Знижка визначається на підставі даних про господаря ТС і класу, який був раніше. Якщо така інформація відсутня, то власнику присвоюється клас 3.

Якщо поліс оформляється на необмежену кількість водіїв, коефіцієнт визначається для власника авто. КБМ - це характеристика водія, його манери керування транспортним засобом, а не машини. Якщо в поліс занесено до 5 чоловік, то коефіцієнт в разі аварії знижується тільки у винуватця ДТП, а не у всіх водіїв.

Якщо раніше третя людина була вписана в договір по обмеженою страховці, а потім водій вирішив оформити ОСАГО з великим числом водіїв, то для збереження знижки в полісі потрібно вказати когось ще (друзів, родичів або знайомих), щоб не втратити заробленого коефіцієнта.

Як застосовується КБМ до лімітованої страховці?

В цьому випадку вартість поліса розраховується за мінімальним класу з вписаних в поліс осіб, а історія зберігається за кожним водієм. Приклад: у першого водія КБМ показує 0.6, у другого - 0.9. При розрахунку ОСАГО буде використовуватися значення 0,9.

помилки

Іноді у водія хороший безаварійний стаж, але при перевірці даних показує низький клас «бонус-малус». Що це таке? Можливі дві причини:

• водій не страхувався протягом попереднього календарного року і не був присутній в іншому полісі як особа, допущена до керування ТЗ;
• страхова компанія просто не занесла інформацію в базу даних РСА.

Найчастіше зустрічається друга проблема. І справа тут не в недбалості співробітників, а в тому, що інформація в базу вноситься вручну. Тому можливі помилки або забудькуватість. Погана новина в тому, що відновлювати "безаварійку" доведеться через суд. Спочатку потрібно довести, що бонус обнулився. Зробити це можна, звернувшись до страхової або самостійно перевіривши інформацію на сайті. Далі потрібно подати заяву безпосередньо в РСА, в якому вказати попередній і нинішній номера полісів ОСАГО, щоб співробітники змогли переконатися, що аварій у вас не було. Далі слід подати скаргу на страховика в Центробанк Росії. Якщо ці заходи не допоможуть, то доведеться йти до суду.

обмеження

Часто договір ОСАГО укладають на термін менше 12 місяців. Водієві належить знижка за "прибутковість" - Клас «бонус-малус». Як дізнатися суму економії? Ніяк. Згідно із законом, КБМ застосовується тільки по відношенню до поліса, термін дії якого становить 1 рік.

висновок

Страхові компанії зацікавлені в досвідчених водіїв, які тривалий час добре керують транспортним засобом. З метою заохочення таких осіб був розроблений коефіцієнт КБМ. Він відповідає за преміювання «прибуткових» водіїв і карає тих, хто часто потрапляє в аварії. Як розрахувати клас «бонус-малус»? За кожен рік акуратною їзди водієві надається знижка 5%. У разі наявності страхової виплати коефіцієнт збільшується, і клієнтові доводиться доплачувати гроші за поліс.