Про банківський вклад
Банківський депозит або вклад є однією з найбільш простих і популярних способів збереження і примноження заощаджень населення. Перш ніж вкладати свої гроші в той чи інший банк (або не банк), кожен вкладник повинен знати основний мінімум фінансової інформації, що стосується роботи банків з вкладами.
Залучати кошти від населення на вклади мають право тільки банки, які пройшли спеціальну перевірку і включені в систему страхування внесків в Російській Федерації. Включення банку в систему страхування вкладів означає, що в разі банкрутства даного банку, вкладник зможе гарантовано отримати суму свого вкладу (але не більше встановленого законом ліміту) при зверненні до державної некомерційну організацію «Агентство зі страхування вкладів».
Відео: Чи можна жити на доходи від банківського депозиту?
Відомості, що стосуються вкладів населення, є банківською таємницею, яка не підлягає розголошенню, за винятком випадків, встановлених законодавством.
На вкладену вкладником суму банк нараховує відсотки в порядку і розмірі, встановленому умовами договору. Як правило, саме розмір виплачуваного відсотка має вирішальне значення при виборі вкладу того чи іншого банку. В договорі банківського вкладу завжди вказується річний відсоток, тобто яка сума «приросте» до суми вкладу за рік. Розрахунок суми відсотків за період здійснюється за формулою простих відсотків:
відсотки = Sх% х П / 365 (366) х 100%, де
Відео: Лекція №4 "Банківські депозити. "Скелети в шафі"
S - сума вкладу
% - річний відсоток, зазначений в договорі
П - термін (період) вкладу в днях
365 (366) - кількість днів в році
Умовами договору може бути передбачено:
- періодичне (щомісячне, щоквартальне тощо) отримання відсотків;
- отримання відсотків в кінці терміну вкладу;
- капіталізація відсотків (зарахування відсотків до суми вкладу з певною періодичністю (раз на місяць, раз в квартал і т.д.)).
Періодичне отримання відсотків зручно, якщо людина планує жити на відсотки. Сума вкладу, залишаючись незайманою, забезпечує своєму власникові періодичний дохід.
Відео: Банківські вклади
Отримання відсотків в кінці терміну вигідно, якщо необхідно накопичити певну суму, тим більше, що відсотки за такими вкладами, як правило, вище.
вклади з капіталізацією відсотків також вигідні для накопичення. Адже на відсотки, які будуть періодично зараховуватися до суми вкладу, теж будуть нараховуватися відсотки, збільшуючи тим самим реальну процентну ставку, заявлену в договорі.
Відео: Правда про банківські вклади. Підсумки історії з банком "Фінанси та Кредит". Дивитися всім вкладникам !!
Слід пам`ятати, що розмір процентних ставок, що встановлюються банками за вкладами, не випадковий і не береться «зі стелі». Залучені у вклади грошові кошти банки вкладають в активні операції (видачу кредитів, наприклад) з метою отримання прибутку. Тому розмір відсотків за вкладами залежить в кожному банку від рівня прибутковості банку по активних операціях, в тому числі, від рівня процентних ставок по кредитах, що видаються даним банком.
У зв`язку з цим, варто задуматися, якщо пропонований вам відсоток за вкладом в 2-3 рази і більше перевищує діючу ставку рефінансування. Якими операціями банк зможе забезпечити виплату таких високих відсотків, та ще отримати при цьому прибуток собі? В даному випадку банк або веде високо ризиковані політику (тобто вкладає ваші гроші в ризиковані операції), або ви маєте справу з типовою фінансовою пірамідою.
Також слід знати, що відповідно до законодавства Російської Федерації, відсотки, отримані фізичною особою за вкладами в банку, підлягають обкладенню податком на доходи фізичних осіб (ПДФО) за ставкою 35%. ПДФО за вкладами стягується банками:
- за вкладами в рублях: з різниці між сумою відсотків, нарахованої за договором банківського вкладу і сумою відсотків, розрахованої виходячи із ставки рефінансування збільшеною на 5 процентних пунктів;
- за вкладами в іноземній валюті: з різниці між сумою відсотків нарахованої за договором банківського вкладу і сумою відсотків, розрахованої виходячи з 9% річних.