Банківське страхування: поняття, правові основи, види, перспективи. Банківське страхування в росії

Стабільна банківська система - основа загальної безпеки держави. Одним з важелів, що дозволяють утримувати таку стабільність, є впровадження загальнообов`язкового банківського страхування. Ця система традиційно передбачає роботу в двох напрямках: загальне страхування та страхування безпосередньо банківських ризиків.

Банківське страхування в Росії

Під загальним поняттям розглядається страхування від надзвичайних ситуацій будівель, в яких розташовані банки, майна банків, автомобільної техніки, що належить фінансовим установам, громадянської відповідальності власників майна в разі нанесення ними збитків третім особам. До цього виду також відноситься соціальне страхування співробітників (медичне, пенсійне, від нещасних випадків і т.п.).

Поняття банківського страхування досить широко. Якщо розглядати сюди входить захист банківських цінностей, комп`ютерної техніки, електронного устаткування. Мається на увазі також і комп`ютерне шахрайство. Фахівці повинні передбачати також і ризики, пов`язані з використанням пластикових карток і кредитів, у тому числі страхування самих банківських продуктів і їх забезпечення.

Таким чином, поняття банківського страхування включає в себе весь комплекс видів страхування в сфері взаємодії банківських і страхових установ.

Причини співробітництва банків зі страховими компаніями

Необхідність залучення страхових компаній в банківську сферу обумовлена декількома причинами:

• можливістю зниження резервних фондів банків для забезпечення ризиків;
• здатністю формування об`єктивної цінової політики банків;
• зниженням рівня витрат фінансових установ, пов`язаних з впровадженням внутрішнього контролю;
• зниженням репутаційних ризиків самих банків.

Залучення страхових компаній в банківську сферу має логіку до тих пір, поки вартість послуг страхових компаній не перевищує економічну вигоду від їх роботи. Крім того, несумлінні фірми можуть створювати для банку додаткові ризики.

Відео: Курс лекцій «Фондовий ринок». Лекція 11: Секьюритизация

Законодавство Росії і система банківського страхування

Правові основи банківського страхування в Росії були закладені з прийняттям Цивільного кодексу Російської Федерації. Основним нормативним актом, який регламентує питання страхування і банківського страхування зокрема, в Російській Федерації є Цивільний кодекс. Другим законодавчим актом у цій сфері є закон 1992 року "Про страхування", Який визначає поняття, висуває вимоги до учасників угод, формує правове поле страхування і нагляд за ним.

Важливими є закони, що регулюють взаємини в медичне і пенсійне страхування. Особливе місце в цьому ряду займають закони 2003 і 2004 років, які регламентують питання суто банківського страхування: про страхування вкладів фізичних осіб та про виплати Банку Росії фізичним особам, вклади яких перебували в збанкрутілих банках.

Таким чином, можна говорити, що правові основи банківського страхування в Російській Федерації ґрунтуються на достатній нормативній базі, що регулює правові відносини страхувальника і страховика. Так виходить будувати цивілізовані партнерські взаємини фінансових установ та страхових компаній в Росії.

Особливості банківського страхування в Росії

У РФ становлення банківської сфери відбувалося в 90-і роки минулого століття, що зумовило появу деяких особливостей у співпраці банків і страхових компаній. Першопричиною виникнення такої співпраці стала необхідність роботи з проблемними кредитами, що видаються фінансовими установами. У цей період банки почали здійснювати страхування самих кредитів, перекладаючи відповідальність за повернення проблемних позик, частка яких в загальному позичковому портфелі становила близько сімдесяти відсотків, на страхові компанії.

Особливості банківського страхування в Росії не скасовують найважливіших положень про захист найбільш прибутковою сфери банківської діяльності - кредитування. Сьогодні страхування банківських ризиків в Росії пов`язане з іпотечним кредитуванням, що обумовлено зацікавленістю банків як вигодонабувачів. Адже в тому випадку, якщо клієнт не справляється зі своїми борговими зобов`язаннями, фінансова установа отримує всю суму позики. Це стосується і тих випадків, коли при страхуванні життя позичальника настає його смерть, а СК одноразово виплачує борг банку. Крім того, фінансова установа отримує комісію від кількості укладених із страховою компанією договорів клієнтами банку.

Окремим важливим є страхування депозитів. Адже кожен вкладник хоче бути впевненим в тому, що його гроші будуть повернуті. Перспективи розвитку банківського страхування повинні лежати в площині розвитку саме депозитних угод. Цей аспект діяльності фінансової системи безпосередньо впливає на соціальну стабільність. Такий підхід гарантованого повернення вкладених коштів незалежно від форс-мажорних обставин сприяє більшому залученню фінансів населення в економіку, що передбачає її подальший розвиток.

Для Росії цей вид страхування є найбільш продуктивним шляхом розвитку банківської, страхової систем і економіки в цілому. Створення Фонду гарантування вкладів фізичних осіб та його функціонування - великий крок на шляху відновлення довіри населення.

Страхування ризику вкладника на випадок банкрутства фінансової установи - послуга, яка користується популярністю в країнах Європи. Розвивається ця сфера і в Росії. Адже ризикують не тільки банки, які довіряють свої гроші клієнтам, а й люди, які вкладають свої заощадження в фінансову установу. Страхування в цьому напрямку має свої особливості. Банк може захистити себе від фінансових домагань в тому випадку, якщо по ряду причин повернути гроші за депозитом не вдасться. Люди в свою чергу можуть не переживати, що заощадження будуть втрачені.

Коло клієнтів банків буде набагато більше, якщо фінансова установа застрахує укладені депозитні договори на випадок банкрутства. На жаль, на сьогоднішній день не всі банки є учасниками Фонду страхування вкладів фізичних осіб. Крім того, не всі клієнти знають про те, що така організація існує. Фінансова неграмотність - величезна проблема багатьох людей, які співпрацюють з банками.

Одним з найбільш активно розвиваються напрямків є страхування емітентів пластикових карт. Основними ризиками в цій сфері є фальсифікація, внесення шахрайських змін, втрата, крадіжка.

Не менш затребуване банківське страхування від так званих комп`ютерних правопорушень, що передбачає захист комп`ютерних систем, електронних даних та їх носіїв. Банківського страхування підлягають цінності, які фінансові установи приймають на зберігання: грошові кошти, цінні папери, коштовне каміння, метали, художні цінності і інше.

Широке поширення також отримало страхування професійної відповідальності банківських співробітників, що дозволяє відшкодовувати збитки клієнтів, понесені внаслідок дій економістів конкретної фінансової установи. Найбільш часто договори укладаються щодо касирів і операціоністів. Страховим випадком може виступати людських фактор, який проявляється в нанесенні збитку клієнтові внаслідок допущення арифметичних помилок при розрахунку курсу валют, відсотків виплат, комісій банку, псування майна і т.п.

Види банківського страхування різноманітні і залежать від обсягів діяльності фінансової установи. Фірма, що має професійних страхових партнерів, користується великим кредитним довірою.

Що таке Bankers Blanket Bond?

Країною основоположником впровадження страхування банківських ризиків і розробки його базових стандартів є Сполучені Штати Америки. Перший страховий поліс з банківських ризиків був там складено в далекому 1911 році. Світова практика банківського страхування сприяла появі комплексного страхування банківських ризиків.

Банківське страхування за кордоном здійснюється за системою комплексного страхування банківських ризиків під назвою Bankers Blanket Bond. Що ж воно під собою має на увазі? Комплексне страхування банківських ризиків об`єднує викладені нами вище види банківського страхування в єдиний поліс. Найбільш розвинені країни світу також дотримуються канонів, впроваджених Американською асоціацією гарантів для банків Сполучених Штатів Америки. Фактом, який дав старт розвитку комплексного страхування, був страховий поліс, оформлений в системі комплексного страхування Америки до І Світової війни, що забезпечив банківський капітал від втрат. На сьогоднішній момент тільки в США щороку здійснюється оформлення не менше двох тисяч полісів комплексного страхування банків.

Bankers Blanket Bond стосовно Росії

Незважаючи на світове визнання комплексного страхування банківських ризиків ВВВ в Росії, на жаль, воно використовується далеко не повною мірою і має великий потенціал для розвитку. На користь даного виду страхування говорить той факт, що використання такої системи дозволить банківському сектору Російської Федерації відповідати міжнародним стандартам. Це, в свою чергу, приверне додаткові інвестиції з-за кордону.

Однак існує банківське страхування в Росії, яке не відноситься до пакету ВВВ. Це захист майна, делікатною і договірної відповідальності. Такий порядок обумовлений необхідністю більш детального врегулювання безлічі питань і дозволяє ефективно здійснювати контроль ризиками.

Додатково здійснюється страхування лояльності банківських співробітників, тобто захист фінансової установи від збитків, які навмисно або ненавмисно може нанести його фахівець. Незважаючи на затребуваність даного страхового продукту, стовідсоткове виключення людського фактору апріорі неможливо. Прописати в документах всі можливості людського втручання в роботу банківської установи представляється досить важким. Цей вид страхування зобов`язує пройти банківську установу аудит, що дозволить більш предметно відстежувати можливості понесення ним збитків.

Однією зі складових комплексного страхування ВВВ є страхування майна банків: інтер`єр, рухоме майно, предмети мистецтва, гроші, цінні папери.

ВВВ передбачає також страхування від збитків, понесених банками при здійсненні операцій за підробленими документами. Такі операції підрозділяють на два види: шахрайство з чеками і прирівняними до них документамі- шахрайство з цінними паперами (операції з фальшивими купюрами).

Вимоги до контрагентам страхування в рамках ВВВ

Виходячи з викладеного, потрібно розуміти, що поліс ВВВ є комбінований вид страхування фінансових, судових і майнових ризиків банків. Таким чином, правове поле Російської Федерації регламентує, що такий вид страхування висуває певні вимоги до кредитної організації, що має ліцензію на здійснення банківських послуг. необхідно:

• в договорі страхування вказати всі філії, на які поширюється даний вид страхування;
• враховувати, що даний договір не буде поширений на банківські організації, які знаходяться в частковій власності страхувальника;
• враховувати, що правом вимоги про виплату при настанні страхового випадку має виключно страхувальник.

У свою чергу страховик повинен мати ліцензію на страхування майна юридичних і фізичних осіб, а також фінансового і підприємницького ризиків.

характеристика банківських ризиків при складанні страхового поліса ВВВ

Поділяються основні і додаткові ризики. До основних ризиків традиційно відносять розкрадання, псування майна і інтер`єру банку в результаті вандалізму або навмисного пошкодження третіми особами. Сюди також відноситься пошкодження при транспортуванні.

Додатковими вважають ризики, пов`язані з виявленням підробки третьою особою документів страхувальника. Винятком для виплати компенсації з комплексного страхового полісу становлять проблеми, пов`язані з псуванням комп`ютерного обладнання, комп`ютерних програм, комп`ютерних даних. У зв`язку з цим банками Росії практикується придбання додаткового поліса, розрахованого на покриття збитків страхувальника від електронних злочинів. Така дія виправдано. Поліс покриває практично всі збитки, завдані електронних системах і їх даними. Чи не підпадають під дію страховки випадки понесення страхувальником збитків від пожеж, терористичних актів.

Термін дії страхового договору по ВВВ коливається в середньому від одного року до п`яти років.

Проблеми страхування банківських ризиків

У зв`язку з економічною кризою деякі особливості має вітчизняне банківське страхування. Проблеми можуть бути вирішені. Перше, на чому позначилися кризові зміни, це ціна страхових полісів. Що стосується фінансових ризиків, то вартість укладання угоди збільшилася в рази. При цьому застрахувати рухоме і нерухоме майно сьогодні можна дуже дешево.

Традиційно криза позитивно вплинула на зменшення обсягів даного ринку, але одночасно дозволив йому оздоровитися. Страхові компанії ведуть недостатньо гнучку політику в частині необхідності розробки індивідуальних полісів, які повинні враховувати певні нюанси кожного страхувальника.

Розвиток банківського страхування в Росії можливо при вивченні і усуненні вищевикладених проблем.

Вибір страховика для банків

Організація банківського страхування передбачає ретельний відбір страховиків для здійснення даного виду діяльності.

Відео: Моє фінансову пропозицію

Основними критеріями вибору надійного партнера для банків є їх стійка платоспроможність, наявність розгалуженої регіональної мережі, доступна цінова політика, здатність до формування гнучких договірних умов, позитивний досвід безпроблемного врегулювання конфліктних ситуацій. Для співпраці відмінно підійде компанія, перевірена часом. Тільки в цьому випадку система банківського страхування буде налагоджена правильно.