Особливості діяльності мфо
Відео: Вебінар "Особливості діяльності мікрофінансових організацій" (26 04 2016)
Важко переоцінити значення кредиту в економіці країни. Кредити дозволяють підприємствам швидко реалізовувати власну продукцію (за допомогою комерційного кредиту), залучати додаткові кошти для модернізації основних фондів і т.п. З іншого боку, кредит дає можливість споживачам купувати більшу кількість дорогих товарів тривалого використання, «латати дірки» в скрутних фінансових ситуаціях і так далі. Словом, кредит невід`ємна частина ринкової економіки.
В останні кілька років широкого поширення набули так звані мікрофінансові організації. Дуже часто ми можемо побачити на вулицях міста вивіски організацій, що займаються реалізацією короткострокових невеликих кредитів. Для того щоб визначити роль і значення МФО в економіці необхідно дослідити основні особливості їх роботи, нормативно-правове регулювання, а так же розцінки і умови кредитування.
Відповідно до норми Федерального закону від 2 липня 2010 р N 151-ФЗ "Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях", Під мікрофінансової організацією розуміється «юридична особа, зареєстрована у формі фонду, автономної некомерційної організації, установи (за винятком бюджетної установи), некомерційного партнерства, господарського товариства або товариства, яке здійснює мікрофінансову діяльність і внесена до державного реєстру мікрофінансових організацій в порядку, передбаченому законом ».
Відео: Записи вебінарів
Для розуміння визначення мікрофінансової організації слід визначити поняття мікрофінансової діяльності. З соответстсвующего закону і практики роботи мікрофінансових організацій можна зробити висновки:
- мікрофінансових діяльність - це діяльність, спрямована на надання громадянам, індивідуальним підприємцям і організаціям позик за відповідними договорами;
- позики, що надаються мікрофінансовими організаціями не повинні перевищувати 1 мільйона рублів;
- термін позик, як правило, не перевищує одного року (52-х тижнів).
особливого поширення мікрофінансові організації отримали після прийняття закону про "Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях", Який дає визначення мікрофінансової діяльності, встановлює порядок їх діяльності та основні особливості контролю за їх діяльністю. Так, цей закон передбачає суттєві обмеження діяльності мікрофінансових організацій, визначає їх права і обов`язки.
Очевидно, що мікрофінансування (надання позик в розмірі не більше одного мільйона рублів) є основою діяльності мікрофінансових організацій. Саме за рахунок видачі позик МФО отримує більшу частину свого прибутку.
Однак закон жорстко обмежує деякі види діяльності, пов`язані з наданням позик. Так, наприклад, існують серйозні обмеження щодо формування капіталу фірми. Закон недвозначно забороняє залучати грошові кошти фізичних осіб, які не є засновниками фірми (за винятком осіб, що надають кошти організації на підставі договору позики в сумі 1,5 млн рублів або більше за одним договором позики з одним позикодавцем). Тобто, по суті, мікрофінансові організації, на відміну від банків, не мають права залучати вклади.
Іншим не менш серйозним обмеженням є заборона на професійну роботу на ринку цінних паперів. Таким чином, мікрофінансові організації не можуть використовувати залучені та власні кошти для професійного інвестування в акції, облігації і т.д.
Іншими словами, діяльність МФО полягає в реалізації кредитів в рамках залученого за рахунок коштів засновників і кредиторів капіталу. Природно, мікрофінансові організації не можуть формувати настільки серйозне кількість позикових капіталів, як банки.
Принцип роботи мікрофінансових організацій полягає в наступному: МФО пропонують невеликі суми на короткий термін під дуже високі відсотки.
На мій погляд, мікрофінансування - сучасна легалізована форма лихварства. Так, ставки за позиками можуть становити від 9-10% на місяць до 4% в тиждень (100-200% річних). Для порівняння, кредит в Ощадбанку в розмірі 50000 руб. терміном на один рік без забезпечення буде коштувати близько 16,5% в рік. У банку «Уралсиб» кредит на схожих умовах встане приблизно в 23%
Здавалося б, жоден раціональний господарюючий суб`єкт не погодиться на такий руйнівні умови кредитування. Однак, для того, щоб отримати кредит в банку необхідно надати пакет документів і пройти серйозну перевірку. Так, в деякі банки крім паспорта необхідно подати довідку про доходи та інші документи. Відповідні служби банку ретельно вивчають справжність документів, кредитну історію боржника, оцінюють ризики неповернення кредиту. І не кожен бажаючий отримати кредит цю перевірку проходить (у кого-то недостатній розмір офіційної заробітної плати, хтось не представив необхідний документ, у деяких проблеми з кредитною історією і т.п.). Той, хто не пройшов перевірку банку, шукає фірми, що видають позики на більш лояльних умовах. Такий клієнт, як правило, звертається в центр мікрофінансування.
Мікрофінансові організації не пред`являють серйозних вимог до позичальників. Так, безліч організацій для видачі позики вимагають лише паспорт та приймають рішення про видачу позики протягом декількох годин. Крім того, є компанії, для отримання мікропозики в яких не потрібно навіть відвідувати офіс - заявки на кредити і рішення по видачі приймаються прямо на дому.
Відео: Інтверью з генеральним директором МФО «ОптіMoney» Кирилом Борисовим
Як ми бачимо, МФО працюють в сегменті з дуже високим ризиком неповернення. Для того, щоб компенсувати ризики і забезпечити рентабельність, мікрофінансові організації встановлюють колосальні процентні ставки. Логіка в даному випадку проста: якщо з двох клієнтів (трьох, чотирьох і т.д., в залежності від кон`юнктури ринку мікропозик і сегмента) хоча б один повністю погасить заборгованість з відсотками, комісіями, пенями і штрафами, то фірма забезпечить дохід своїм власникам . Проте, процентні ставки по мікропозик представляються по-справжньому руйнівними.
Більш того, в Мережі можна знайти безліч негативних відгуків на діючі в країні МФО. Зокрема клієнти скаржаться на грубість і хамство менеджерів, нецивілізовані методи стягнення боргів з позичальників, а так само використання різних непрозорих схем нарахування відсотків, погашення боргів і так далі.
Зрозуміло, що мікрофінансіроаніе як таке (надання невеликих кредитів на короткий термін під високий відсоток) існує в нашій країні не перший день. Однак, лише з прийняттям закону "Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях" мікрофінансові організації почали виходити з тіні, переходити на легальний режим роботи. Тим не менш, багато методи роботи (в тому числі кримінальні) залишилися в арсеналі мікрофінансових організацій. Але це, швидше за все, проблема зростання і розвитку легальних МФО як фінансового інституту сучасної російської економіки.
Як комерційне починання, мікрофінансових діяльність набула широкого поширення. високі процентні ставки роблять мікрофінансування вельми прибутковим заняттям, незважаючи на весь ризик з ним пов`язаний. Інакше ми не спостерігали б настільки активне зростання кількості мікрофінансових організацій, який можна спостерігати неозброєним оком.
література:
1. Федеральний закон від 2 липня 2010 р N 151-ФЗ "Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях.
