Порука - це ... Види поручительства. Договір поруки
Велика кількість майнових угод вимагає наявності гарантії виконання зобов`язань. Це може бути застава, порука, неустойка та інші види забезпечення, які передбачені законодавством. Названі способи відрізняються за ступенем впливу, методів досягнення мети.
визначення
Порука - це один із способів забезпечення зобов`язань боржника гарантом. Він використовується для зниження ймовірності незадоволення інтересів кредитора. Гарантія та порука оформляються договором, в якому третя особа бере на себе обов`язок відповідати перед кредитором за виконання позичальником зобов`язань (ст. 361 ЦК України). Цей захід застосовується в разі порушення боржником умов угоди. Обсяг відповідальності регулюється цим же документом. До внесення змін до ЦК укладалися договори, в яких гарантія накладалося на майбутні зобов`язання. Дане питання викликав масу суперечок. Тепер такий варіант можливий, тільки якщо в договорі буде чітко прописана сума, в межах якої гарант буде нести відповідальність.
Вимоги банків до поручителів
Основні вимоги прості:
- вік: мінімум 21-23 роки, на період закінчення дії договору людина не повинна досягти 55-60 років;
- постійна реєстрація в регіоні оформлення кредиту;
- стабільний дохід за попередні 6 місяців;
- платоспроможність (розраховується виходячи з необхідних виплат з урахуванням розміру щомісячного внеску в банк) - не повинна перевищувати 30% доходу гаранта.
Найчастіше в ролі поручителів виступають родичі і знайомі. Але деякі банки, побоюючись випадків шахрайства, виключають таку можливість з умов кредиту. Якщо мова йде про надання гарантій за зобов`язаннями юрособи, то в якості поручителів можуть виступати інші підприємства. Але на цю роль не можуть претендувати громадські організації та державні установи.
Договір поруки
Вимоги, які вказані у Цивільному кодексі України, не дозволяють укладати угоду між боржником і гарантом. Сторонами виступають кредитор і поручитель. Договір є одностороннім, консенсуальним. Він створює додаткове акцессорное зобов`язання. Притягнути до відповідальності гаранта можна тільки в разі невиконання боржником умов угоди. Акцессорное зобов`язання обмежена терміном дії основного, навіть якщо в документі не варто точна дата. Його передача не може нівелювати договір поруки (ст. 384 ЦК України).
Зміст договору:
- назва кредитора;
- найменування поручителя;
- обсяг зобов`язання;
- назва позичальника.
обмеження
Хоча в ЦК не прописаний коло осіб, які можуть виступати в якості гаранта, судово-арбітражна практика показала, що в деяких випадках договір можна визнати недійсним. Це допустимо, якщо поручителями виступають:
- казенні підприємства, які використовують засоби на визначені статутом мети;
- відомства, міністерства, органи муніципальних утворень.
Договір поручительства оформляється в простій письмовій формі і повинен бути підписаний позичальником, кредитором і гарантом.
Відео: відповідальність поручителя
Відповідальність сторін
Завдання поручителя, на перший погляд, проста. Він повинен нести відповідальність за повернення позики, якщо платник не зможе виконати свої зобов`язання. Право банку вимагати гроші з поручителя зазначено в ст. 363 ГК РФ.
солідарна відповідальність має на увазі, що гарант і боржник відповідають за зобов`язаннями порівну. Тобто позов не може бути задоволений тільки однієї зі сторін. субсидіарну відповідальність означає, що вимоги до поручителя пред`являються тільки в разі відсутності у боржника коштів. Такий варіант більш прийнятний для гарантів. Кредитору спочатку доведеться витратити час на те, щоб довести неплатоспроможність позичальника. А якщо він почне ховатися, то зробити це буде практично неможливо. А значить, і пред`являти будь-які вимоги до поручителя банк не може. Тому така схема використовується вкрай рідко.
У документі чітко повинно бути вказано, які саме збитки компенсуються гарантом:
Відео: Договір поруки
- Основний борг;
- відсотки за користування коштами;
- неустойки;
- судові витрати.
Якщо поручительство, зразок договору якого можна взяти у співробітника банку на час прийняття рішення, полягає з кредитною організацією, то, швидше за все, в ньому буде прописано, що збитки і непокрита неустойка повинні бути відшкодовані за рахунок гаранта. В інших випадках найчастіше використовується схема часткової компенсації збитку, тобто оплата тільки основного боргу.
Ще один пункт, на який варто звернути увагу: за порушення термінів оплати боргу у клієнта утворюється «негативна» кредитна історія. Але у випадку з поручительством в чорний список разом з позичальником потрапляє гарант. У договір вноситься пункт, за яким його дані передаються в бюро кредитних історій. Тому, якщо позичальник порушить умови угоди, він зіпсує репутацію не тільки собі, а й своїм гаранту. Але і це ще не все. Поручитель не зможе оформити навіть невеликий кредит в банку, поки він виступає гарантом.
відмова
Порука - це одностороннє зобов`язання. Згідно ст. 364 ГК РФ, гарант може заперечувати проти пред`явлених вимог, але самостійно відмовитися від них він не має права. Претензії кредитору можуть пред`являтися, якщо порушений термін користування коштами, недоотримані позичальником гроші. Визнати угоду недійсною можна тільки в судовому порядку.
Після того як поручитель відповів за всіма зобов`язаннями боржника, він отримує документи, на підставі яких може пред`явити регресивний позов. Якщо гарант виконав зобов`язання, задоволене позичальником, він може стягнути кошти з банку (ст. 366 ЦК України).
Звільнення від відповідальності
порука фізичної особи зупиняється, якщо:
- зобов`язання виконано;
- в договір були внесені поправки, що збільшують відповідальність гаранта, яка не була з ним погоджена;
- борг був переведений на третю особу, за яке поручитель відповідати не бажає;
- кредитор відмовився пред`являти вимоги;
- боржник помер;
- закінчився термін поручительства. У договорі період його дії може не обговорюватися. Тоді зобов`язання припиняються через 12 місяці після настання моменту їх виконання, якщо за цей період банк не пред`явив позов поручителю. Може бути й інша ситуація. Можливості встановити термін виконання основного зобов`язання немає, і в договорі чіткі дати не прописані. Тоді поручительство буде зупинено після закінчення 2 років з моменту підписання договору, якщо за цей час не буде пред`явлений позов;
- кредитний договір визнаний недійсним. Згідно ст. 329 ГК РФ, поручительство носить характер акцесорних зобов`язання, тобто воно не може існувати окремо від основного. Якщо суд визнає, що позичальник нічого не винен банку, то і до гаранта пред`являти будь-які вимоги можна.
Окремо варто поговорити про те успадкування. Згідно з трактуванням Верховного Суду РФ, спадкоємець повинен відповідати за зобов`язаннями загиблого поручителя перед кредитною організацією тільки в межах вартості одержаного майна. Інша частина боргу не підлягає виконанню. Якщо спадкоємець взагалі відмовляється вступати в свої права, то борги померлого на нього не поширюються.
види
Особисту поруку за кредитом буває банківське і майнове. Їх головна відмінність полягає в тому, що в другому випадку в договорі прописується конкретний предмет застави. У свою чергу, банк може надавати позикові кошти і без попереднього аналізу платоспроможності клієнта. Але такий варіант найчастіше використовується при видачі юридичній особі експрес-кредиту. А ось якщо оформляється іпотека, або мова йде про покупку авто, то кредитор буде уважно перевіряти фінансовий стан поручителів. Останніх може бути кілька. Найчастіше в цій якості виступають родичі або близькі друзі позичальника.
Порука, забезпечення або гарантія можуть знадобитися і для невеликої суми кредиту, якщо:
- у клієнта не вистачає доходу для покриття суми боргу;
- у позичальника були проблеми з поверненням коштів в минулому;
- у клієнта вже є кредитні зобов`язання.
Порука - це «страховка» банку від поганого позичальника. Тому на це місце може претендувати тільки людина, рівень доходів якого буде достатньою для покриття основного боргу і відсотків по кредиту.
права поручителя
- Висувати заперечення проти вимог банку, якщо він порушив умови договору, наприклад, вніс зміни без узгодження з гарантом.
- Забрати право вимагати компенсацію з основного позичальника, якщо борг був погашений поручителем. Ця операція оформляється договором поступки. Банк зобов`язаний надати документи, які підтверджують, що борг був погашений гарантом.
- Вимагати з основного боржника повернення коштів з урахуванням відсотків, пені, судових витрат, а також компенсацію за моральний збиток (Ст. 365 ЦК України).
висновок
Порука - це спосіб забезпечення зобов`язань, згідно з яким третя особа зобов`язується повернути частину або весь борг кредитору, якщо позичальник не зможе зробити це самостійно. Найчастіше потреба в даній послузі виникає при оформленні іпотеки або кредиту на автомобіль. Особа, яка виступає гарантом по угоді, має дуже тверезо оцінювати своє фінансове становище. В односторонньому порядку відмовитися від виконання зобов`язань не вийде.
