Кредитна карта з безвідсотковим періодом: умови банків

Кількість банків зростає з кожним днем, і всі вони борються за клієнтів. Дуже зручним банківським продуктом є кредитні карти, і для їх просування банкіри використовують різні рекламні та маркетингові механізми. Як правило, кредитори намагаються збільшити термін безкоштовного користування фінансами, який прийнято називати пільговим періодом. Нібито за цей час не нараховуються відсотки за користування взятими "в борг" фінансами, але чи так це насправді? Адже пропозиції бувають дуже привабливими, і в деяких випадках безвідсотковий період кредитування може досягати 200 днів. У чому ховається підступ, і так це вигідно обивателю насправді?

Як розраховується пільговий період

Механізм безвідсоткового або пільгового кредитування використовується досить давно і працює наступним чином:

1. Кредитна карта з безвідсотковим періодом відкривається у вибраному банку або приходить поштою.
2. Починається розрахунковий період - час, за яке ви купуєте по карті- в свою чергу, банк контролює суму витрат і надає на це зазвичай 30 днів. Найчастіше початком даного періоду вважається момент активації карти (іноді відправною точкою служить перша операція з використанням карти).
3. Починається пільговий період кредитної картки, також він називається платіжним. За цей час боржник зобов`язаний повернути своєму кредитору все люб`язно надані кошти. Щоб уникнути сплати відсотків по кредиту, достатньо всього лише повернути всю запозичену суму у встановлені терміни.

Термін безвідсоткового користування банківськими фінансами підсумовується з пільгового та розрахункового періодів, так що в сумі становить мінімум 50 днів.

Коли буде потрібно платити відсотки

У випадках, коли взяті в кредит кошти не вдалося стягнути повністю, банк стане нараховувати відсотки на витрачені за розрахунковий період гроші. Час закінчення пільгового періоду є датою внесення мінімального платежу, який складає від 5 до 10 відсотків загальної суми заборгованості, плюс відсотки за користування кредитом.

Після закінчення першого розрахункового періоду (тридцяти днів) почнеться другий і наступні. Діяти він буде одночасно з платіжним періодом. Це означає, що, своєчасно виплачуючи борг за попередніми покупками, цілком можна використовувати карту для здійснення нових.

Відео: 50 днів пільгового періоду по кредитній карті? Віддати доведеться раніше!

специфіка розрахунків

Визначення суми нарахованих відсотків безпосередньо залежить від тривалості двох періодів: платіжного і розрахункового. Для більш простого пояснення і розуміння краще вдатися до конкретного прикладу.

приклад

Початком розрахункового періоду вважається момент, коли отримана кредитна карта з безвідсотковим періодом в банку або ж, в деяких випадках, її активація. Якщо припустити, що датою активації карти було 1 березня і за місяць з карти було витрачено 30 000 рублів, то 1 квітня, т. Е. Після закінчення 30 днів, буде фіналом першого розрахункового періоду. Банк підведе підсумки і з`ясує, скільки було витрачено фінансів за минулий місяць, і надасть клієнту повідомлення із зазначенням суми боргу. В даному випадку це буде 30 000 рублів. Інформація може надаватися кількома способами:

• оповіщення за допомогою смс;
• Інтернет банкінг;
• дзвінок в call-центр банку.

Потім відбудеться платіжний період. Припустимо, він становить 20 календарних днів. Таким чином, виходить, що завершиться він 21 квітня. Підсумовуючи обидва періоди, отримуємо 51 день, який банкіри і підносять як пільговий період кредитної картки, або безвідсотковий.

Виходить, що клієнту, який не горить бажанням оплачувати відсотки за користування банківськими грошима, доведеться відшкодувати всі витрати до 21 квітня. Це не говорить про те, що вся сума обов`язково повинна бути повернута одноразово, можна розділити її на кілька платежів, головне, щоб до 21 квітня на мапі виявилася вся сума (в даному прикладі - 30 000 рублів).

Якщо потрібні ще кошти

Важливо відзначити, що кредитна карта з безвідсотковим періодом не забороняє подальше використання кредитних коштів у пільговий час. Можна і далі купувати за допомогою кредитки, якщо, звичайно, дозволяє кредитний ліміт. Якщо на додаток до вже запозиченим засобам знадобилися ще 5 000 рублів, і вони є на карті, клієнт має повне право ними скористатися, ось тільки для того, щоб не виплачувати кредитних відсотків, до 21 квітня необхідно буде повернути вже не 30 000 рублів, а всі позичені 35 000 рублів.

Якщо ж погасити заборгованість повністю не представляється можливим, не біда. Просто до 21 квітня клієнту потрібно внести хоча б суму мінімального платежу. В окремих випадках вона варіюється від 5% до 10%.

Для розглянутого прикладу припустимо, що мінімальний платіж повинен складати 10% від суми боргу. Таким чином, на момент завершення пільгового періоду на кредитний рахунок має бути зарахований мінімум 3 000 рублів. Вся інформація зазвичай міститься у виписках, які банки намагаються надавати своїм клієнтам письмово. У них враховуються операції за розрахунковий період, тобто до 1 квітня.

На особливу увагу заслуговує наступний розрахунковий період, який триватиме з 1 квітня до 1 травня. До 21 квітня два періоди перетинаються і як би накладаються один на одного. Тобто, якщо борг не буде сплачено повністю до 21 квітня, сума мінімального платежу буде розраховуватися з урахуванням загальної заборгованості на 1 травня.

В даному варіанті було витрачено спочатку 30 000 рублів, 10% від яких було внесено в якості мінімального платежу. Потім, після 1 квітня з карти знято ще 5 000 рублів. Таким чином, борг по кредитці на 1 травня складе 32 000 рублей, а мінімальний платіж, отже, складе 3 200 рублів. Внести кошти потрібно вже до 21 травня.

Відео: Що таке пільговий період кредитних карт

Вкрай привабливим здається банківська пропозиція кредитів з тривалим пільговим періодом від ста днів і навіть більше. Перший розрахунковий період у таких карт, як і в першому випадку, становить 30 днів, а заплатити банківський борг без зайвих відсотків клієнт може протягом наступних сімдесяти днів.

Розрахунок безвідсоткового періоду з першого придбання

Такий варіант теж можливий, коли розрахунковий період починається не з моменту видачі або активації карти, а тільки з першого її використання. Подібна кредитна карта з безвідсотковим періодом є для клієнтів найбільш вигідною. Пов`язано це з тим, що після оформлення картки не обов`язково нею відразу ж користуватися, вона може бути застосована в разі необхідності. Тобто, при наявності даного банківського продукту людина завжди має якийсь фінансовий резерв. А нарахування відсотків ведеться без всяких підступів.

Припустимо, що карта була отримана через пошту 1 березня, а розплатилися їй за придбання тільки 24 березня. Таким чином, додавши до цієї дати 30 днів, виходить, що кінець розрахункового періоду доведеться на 23 квітня. Для того щоб уникнути сплати відсотків, необхідно погасити весь борг до 13 травня. Саме тоді закінчиться пільговий період в 50 днів.

Коли платіжний період строго фіксований

Займатися математичними підрахунками і з`ясовувати календарні межі періодів (пільгового, розрахункового) не завжди зручно, тому деякі банки призначають конкретні числа місяця для визначення періодів. У цьому випадку немає прив`язки до моменту отримання карти або початку її використання. Найчастіше кінцем розрахункового періоду стає перше число місяця, а кінцем пільгового - 20 або 25 число місяця, наступного за розрахунковим.

приклад

На прикладі це виглядає наступним чином: у кредитки, отриманої 1 березня, розрахунковий період закінчиться 1 квітня, незалежно від того, в який день місяця скористалися карткою. А погашення всієї суми боргу або хоча б внесення мінімального платежу кредитна організація буде чекати до 25 квітня.

Відео: кредитні карти Тінькофф умови

Різні умови банків

Навіть один банк може пропонувати карти з різними умовами кредитування. Таку тактику застосовує "Альфа Банк", Який пропонує своїм клієнтам два види карт:

Відео: Тінькофф кредитна карта умови

1. Кредитна карта з безвідсотковим періодом 100 днів, який починається з моменту отримання карти і складається з 30-денного розрахункового періоду і 70-денного пільгового терміну.
2. Ко-брендингова кредитна карта з безвідсотковим періодом кредитування, що відкривається спільно з великими компаніями (наприклад авіалініями). Для цього банківського продукту пільговий період знижений до 60 днів.

За відправну точку розрахункового періоду беруть дату відкриття карти такі кредитори, як Home Credit і "Сбербанк". Пільговий період їх карт дорівнює 50 дням.

банк "Російський Стандарт" збільшує цей термін на 5 календарних днів, 30 з яких відносяться до розрахункового періоду, а 25 - до пільгового.

безвідсотковий період "Тінькофф" становить таку саму кількість днів, але починається він з першої покупки. А ось кредитна карта з безвідсотковим періодом "ВТБ 24" має різні різновиди в залежності від розміру кредиту, але пільговий період мінімальний і становить 50 днів.

Найбільший пільговий період

Кредитна карта з безвідсотковим періодом 200 днів зустрічається вкрай рідко, на сьогоднішній день такий продукт своїм новим клієнтам пропонує банк "Авангард". Сума на такий кредитці невелика, а ось обслуговування карти досить дороге. Та й скористатися цією пропозицією можна лише одноразово.

важливі моменти

При оформленні кредитки, важливо знати, що пільговий період більшості з них поширюється тільки на безготівкові розрахунки. Знайти банк, в числі кредитних продуктів якого є кредитна карта з безвідсотковим періодом на зняття готівки, досить складно. Більшість кредиторів стягує додатковий відсоток за зняття готівки в банкоматі.

Підписуючи договір, клієнт повинен ознайомитися з графіком платежів і набором обов`язкових банківських комісій, які в точно спишуться з карти і будуть додані до загальної заборгованості. Як правило, це плата за обслуговування картки, смс-сервіс, страховка.

Необхідно перевірити, яку дату банк вважатиме часом надходження коштів. Не факт, що вона буде збігатися з числом місяця, коли гроші були проплачені. Зазвичай, це час надходження коштів на рахунок, різниця між датами може досягати 3-х днів навіть всередині однієї кредитної організації. Не кажучи вже про поштові перекази та інших платіжних системах.

Приймаючи рішення про відкриття кредитної карти, потрібно враховувати цілі її застосування, з якого моменту вважається безвідсотковий період. Також буде потрібно ретельно ознайомитися з умовами банків, які можуть істотно відрізнятися. Немає необхідності кидатися на перше вподобане пропозицію, краще заздалегідь зважити всі "за" і "проти".