Страхування: сутність, функції, форми, поняття страхування та види страхування. Поняття і види соціального страхування

На сьогоднішній день велику роль у всіх сферах життя громадян грає страхування. Поняття, сутність, види таких відносин відрізняються різноманітністю, так як умови і Зміст договору безпосередно залежався від його об`єкта і сторін. Ключовий елементом страхування є ризики. Під ЦІ словом маються на увазі ситуації, при якіх об`єкту Догода завдається шкода. Існує безліч різіків, Які обумовлюють Різноманітність, Яким відрізняються Поняття страхування та види страхування. Особи, що укладають договір, ма ють Значний матеріальний Інтерес - вберегтись Собі від збитків, пов`язаних Із заподіянням їх здоров`ю, життю або майну значної Шкода.

Поняття

Поняття страхування та види страхування в загально рісах відомі кожному. Воно являє собою систему економічних відносин, розрахованіх на Зменшення майновий Втрати у випадка несприятливим обставинам. Іншімі словами, такий договір допомагає вберегтись Собі від ризико втратіті велику суму внаслідок нещасного випадка. Учасники роблять внески, з якіх формується резервний фонд. Якщо об`єкту страхування (майну, здоров`ю та т. П) Було завдан збитків, організація віплачує суму, необхідну для відшкодування збитків.

Однак суб`єкт отрімує компенсацію не просто в разі різніх пошкоджень, а тільки в тих сітуаціях, Які Попередньо вказуються в договорі. Подія, ласка віробляті до відшкодування збитків, назівається страховим випадка. Під ЦІМ Поняття мається на увазі Випадкове ситуація, яка здатно привести до істотніх матеріальніх Втратили.

Юридичні особи, Які Надаються подібні послуги, назіваються страховиками. Для Здійснення своєї ДІЯЛЬНОСТІ смород повінні ВІДПОВІДАТИ Державним Вимоги та отріматі ліцензію. Поняття страхування, його Функції та види вказані у відповідному законі РФ. Таким чином, особи, Які вірішілі підпісаті договір з офіційною компанією, можуть НЕ боятися, що права будуть порушені. Діяльність ОРГАНІЗАЦІЙ окупається за рахунок премії - винагорода, передбачення умів договором.

Функції

У прімітівній формі Поняття страхування та види страхування з`явилися ще в Стародавні часи, коли люди запасаються зерном і будівельним матеріалом на випадок поганої погоди і стіхійніх лих. На сьогоднішній день цею тип Догода є основою економіки, яка гарантує фізичним і юридичним особам фінансову стабільність. Сучасне Поняття страхування та види страхування склалось поетапна, доповнюючі з з`явилася Нових форм економічних відносин. Зараз це, дере за все, можлівість підприємцям убезпечити свій бізнес, а для громадян - Забезпечувати Собі в разі тімчасової або остаточної Втрати працездатності. Цей вид відносин Виконує Важливі Функції, серед якіх можна віділіті наступні.

Класифікація

Страхування розподіляється на безліч відів, Які, в свою черга, групують в дві форми: обов`язкові і Добровільні. Головного крітерієм для класіфікації є предмет договору. На сьогоднішній день страхування охоплює практично всі СФЕРИ суспільного життя: матеріальні цінності, здоров`я людини, трудову діяльність. Різні види відносин об`єднуються в три Галузі, представлені в табліці.

Майнове страхування важліво як для підприємців, так і для окрема громадян. Пошкодження власності за за внаслідок пожежі, аварії та інших непередбаченіх обставинам може спричинитися за собою Великі витрати, з Якими ВЛАСНИКИ бізнесу часто не в змозі впоратіся Власний кошт. З цієї причини Укладення страхового договору - нормальна практика для підприємців. У державах, що НЕ гарантують безкоштовна медична допомога, широкого Поширення Набуль особисте страхування. Поняття і види такого договору безпосередно пов`язані з життям людини і його здоров`ям. Такоже існують комбіновані типи страхування, Які можна Віднести відразу до декількох відів.

Життя і здоров`я

У західніх державах і серед забезпечених громадян країн СНД широко Поширення особисте страхування. Поняття і види цього типу договору складно охопіті в загально формулюванні: Різні компанії в усьому світі Надаються широкий спектр послуг, Які охоплюють найрізноманітніші Сфера діяльності. Можна Сказати, що це такий вид відносин, де об`єктом страхування є майновий Інтерес, Який стосується людини і його ДІЯЛЬНОСТІ. предметом договору може буті:

• життя;
• здоров`я;
• ризики нещасного випадка.

Здоров`я - найпошіренішій об`єкт такого виду договору, так як серйозні захворювання можуть потягнуті за собою значні витрати. Поняття і види медичного страхування відрізняються в залежності від спектру І, відповідно, вартості Надання в клініці послуг. Найбільш Незвичайна об`єктом договору є життя людини. Цей вид страхування передбачає Накопичення грошей, що віплачуються фізічній особі через Певний термін (наприклад, при віході на пенсію) або спадкоємцям після його смерті. Таким чином, договір допомагає убезпечити Батьківщину і Забезпечити Собі комфортно старість. Страхування від нещасного випадка Діє короткий період. Компенсація віплачується тоді, коли з-за зовнішньої причини людина загинули або Втрата працездатність. Такий договір часто укладають пасажири, працівники якого-небудь підприємства або туристи.

лікування

Пошірені Різні типи угідь, що стосують здоров`я людини, однак можна віділіті Поняття і види медичного страхування, Які є загально. Перш за все, це соціальний захист громадян, яка проявляється в оплаті лікарськіх послуг при появі різніх захворювань. Можна віділіті два основних види такого страхування:

• обов`язкове (ОМС);
• Додаткове (ДМС).

До останнього такоже належать договори, Які укладають громадяни при віїзді за кордон. У більшості країн, в тому чіслі в РФ, існує обов`язкове медичне страхування. З його допомогою всі громадяни держави ма ють Рівні можливості для лікування і Отримання ліків. Територіальний фонд ОМС передає гроші на рахунок страховиків ОМС, в залежності від кількості застрахованих осіб у певній місцевості.

Розглянемо добровільне медичне страхування, Поняття, види, форми якого не сильно відрізняються від державного. Різніця Полягає в тому, що при цьом ВіДі відносин віявляються додаткові послуги Клієнтам в окремий лікувально-профілактичних закладах. Договір Діє на комерційній Основі і дозволяє отріматі більш якісне лікування у вузьких фахівців. Медичний страховий договір такоже складається при віїзді за кордон. Для Деяк країн ця процедура є обов`язковою.

Майнове страхування

Такий вид договору покликання захіщаті матеріальні цінності - РЕЧІ, транспортні засоби, нерухомість. Як Фізичні, так і юридичні особин можуть Оформити Майнове страхування. Поняття і види договору схожі з попереднім типом Догода, тільки об`єктом контракту є матеріальні ризики, а не жіттєдіяльність людини. Майнове страхування - це захист інтересу, пов`язана з володінням, Розпорядження та користувань Промова. При нанесенні Шкоди зазначену в договорі матеріальніх цінностей клієнтові віплачується компенсація. Як і у випадка з особіст контрактом, угода має дві форми: обов`язкову і добровільну.

У разі якщо майно Було зніщено і не піддається відновленню, його власнику віплачується його повна ВАРТІСТЬ. При пошкодженні промов відшкодовується не вся сума, а лише частину, необхідна для їх ремонту.

страхування відповідальності

Іноді такий вид договору НЕ віділяється при класіфікації в окрему позицію, а вважається складових майнового Догода. Проти ВІН має деякі відмінні РІСД. Об`єктом страхування для цього виду є відповідальність людини перед третімі особами за Заподіяння їм або їх майну Шкода. Згідно Із законодавством РФ, в таких сітуаціях та патенти відшкодуваті завдані збитки. Компанія, З якою клієнт Уклав угоду, віділяє потрібну для оплати компенсації суму, задовольняючі таким чином майновий Інтерес. Крім того, в Поняття і види обов`язкового страхування входять і договором, предметом якіх є відповідальність, наприклад для власніків автомобілів.

Аварії під час виробництва

Догода, що стосують ризики забруднення середовища, назіваються «екологічне страхування». Поняття і види договору включаються в Собі положення позіцій попередньої класіфікації. Така угода спрямована на компенсацію збитків, вікліканого Забруднення навколишнього середовища. При Деяк аваріях використання землі та водойм може стати Неможливо, а перебування людей на певній території - небезпечна для здоров`я. Такі ситуації спричиняють Великі витрати. Види екологічного страхування:

• особисте (життя громадян, Які прожівають або Працюють у зоні підвіщеної небезпеки);
• Майнове (нерухомість, яка може буті пошкоджена під час екологічної катастрофи або аварії);
• відповідальності (підприємства, діяльність якіх здатно нашкодіті навколишнього середовища).

У Деяк державах екологічне страхування є обов`язковим. В основному це стосується підприємств, на якіх при ВИРОБНИЦТВІ можуть трапітіся збої, здатні завдаті Сильної Шкоди навколишнього середовища (наприклад, вітік нафти).

перестрахування

Іноді компанії укладають угоду з клієнтами Із занадто великими ризики. Щоб убезпечити себе, фірми складають договір з іншою особою-перестрахувальніком. Частина відповідальності та винагорода залішається за ними, тоді як решта передається другий компанії. Таким чином, страховики досягають фінансового балансу. Процедура перекладаного різіків назівається цессией. Подібний ланцюжок може складатіся з будь-якого числа позіцій, наприклад, вторинна страховик має право Передат частина відповідальності третичному. Є Різні форми такого типу Догода.

Класифікація перестрахування по обов`язковості:

• Договірне (компанія або людина самостійно вібірає, чи хоче ВІН Передат частина відповідальності іншій особі, а такоже розмір цієї Частки);
• Автоматичне (деякі фірми укладають контракт з перестраховиками, в результаті чого всі Догода, Які підпадають під певні Критерії, переходять до них).

Передана частко може буті встановлен двома способами. Пропорційне страхування передбачає відповідне Розподіл відповідальності, відшкодування та премії. Таким чином, вигода і витрати первинного та вторинна страховика збігаються. Інший спосіб визначення частин є непропорційнім, оскількі Захоплення сторін договору не співрозмірні, зокрема одна з них може зазнати великих збитків. Такі Поняття і основні види страхування, де відповідальність і винагорода розподілені між кількома особами.

Державне обов`язкове Догода

Можна віділіті дві форми договору, в залежності від страховика, з Яким ВІН Полягає. Коли організація знаходиться у власності за за країни, то ЦІ Догода назіваються державности, а якщо вона Належить юридичним особам - приватним. При цьом перший вид Догода, згідно Із законодавством РФ, є обов`язковим. Сума, за рахунок якої укладаються договори, віділяється державою спеціально для ціх цілей.

Велику роль в сфері економіки відіграє державне обов`язкове страхування. Поняття, види, правила і тарифи такий форми Догода чітко візначені. Під Державним обов`язковим страхуванням маються на увазі відносини, Які вінікають між сторонами договору в силу закону. Воно охоплює всі населення країни або Великі групи людей. Існують Такі види обов`язкового страхування:

• медичне;
• соціальне;
• Військовослужбовців;
• пасажирів;
• відповідальності власніків транспортних ЗАСОБІВ (ОСАГО);
• власніків небезпечних об`єктів.

добровільне страхування

Цей вид договору НЕ є обов`язковим і укладається за ініціатівою суб`єкта. На Відміну Від Вже опісаної форми відносин, правила, за Якими здійснюється добровільне страхування, Поняття і види такого договору встановлюються законом лише в загально рісах. Конкретні тарифи і умови визначаються сторонами Догода. До його відів відносять страхування:

• життя;
• здоров`я (Безперервна і при вінікненні хвороби);
• від нещасного віпадків;
• транспортних ЗАСОБІВ;
• вантажів;
• від стіхійніх явіщ;
• відповідальності власніків ТЗ;
• ФІНАНСОВИХ різіків та ін.

Такий вид відносин відрізняється вібірковім охопленням КЛІЄНТІВ, тобто компанія може відмовіті страхувальнику, якщо ВІН НЕ відповідає її Вимоги. При цьом добровільне угоду завжди має свої Терміни. Після його Закінчення договір можна переоформіті, знову Сплата Внесок.

Поняття і види СОЦІАЛЬНОГО страхування

Під ЦІМ типом Догода мається на увазі система соцзахисту, яка покликала матеріально Забезпечувати громадян при втраті працездатності, в разі хвороби, Безробіття або Втрати годувальніка. Поняття і види СОЦІАЛЬНОГО страхування можуть відрізнятіся, в залежності від форми Догода, якіх віділяють три:

• колективне (профспілки);
• державне;
• змішане.

У Першому випадка Укладення договору є добровільнім і здійснюється в тих сітуаціях, коли держава не має має надає відповідну матеріальну захист. Відносини будують на прінціпі демократічності, партнерства і самоврядування. Розмір виплат НЕ є фіксованім і Залежить безпосередно від рівня доходів ПРАЦІВНИКІВ.

Поняття і види обов`язкового СОЦІАЛЬНОГО страхування чітко регламентовані законодавством РФ. Воно являє собою частину системи соцзахисту держави, спрямованої на забезпечення ПРАЦІВНИКІВ при погіршенні їх матеріального становища. Існують Такі види обов`язкового СОЦІАЛЬНОГО страхування:

• медичне;
• пенсійне;
• тімчасової непрацездатності;
• від нещасного віпадків;
• материнства;
• в зв`язку зі смертю члена сім`ї.

Укладання договору

Перед складання документа відбувається процедура андеррайтингу - оцінюється ризики Настанов страхового випадка. Від цього безпосередно Залежить розмір премії, а тому процес вимагає ретельніх розрахунків. Невірно оціненій ризики може призвести до значних розтрат і банкрутства компанії.

Підставою для Укладення договору є заява клієнта, ласка може мати як письмовий, так і засну форму. У цьом документі страхувальник повинен детально перерахуваті факти, Які допоможуть дати максимально точну оцінку ризики. Угода складається в будь-який з двох форм: у вигляді договором або поліса. У Першому випадка документ підпісують обідві боці, а в ІНШОМУ - тільки страховик.