Овердрафтне кредитування юридичних і фізичних осіб

Овердрафтне кредитування - вигідний фінансовий інструмент як для позичальника, так і для банківської організації. Він дозволяє в потрібний момент часу отримати кошти, яких бракує, при цьому дає постійний, нехай і не дуже значний, дохід кредитору.

Що таке овердрафтне кредитування

Позики подібного типу є за своєю суттю цілком звичайним кредитом, який надається підприємству на підставі будь-яких домовленостей і на заздалегідь визначених умовах. Відрізняється від стандартних форм позик даний продукт тим, що просто залишає за клієнтом можливість взяти гроші. Тобто за стандартною схемою кошти переводяться на рахунок позичальника або третьої особи за погодженням з компанією. Вони перераховуються відразу і в повному обсязі. З цього моменту підприємство зобов`язане в обумовлений термін повернути всі гроші з відсотками. А ось аналіз овердрафтного кредитування говорить про те, що воно дається тільки тоді, коли це потрібно. Фактично підприємству це більш вигідно, адже потрібно платити відсотки тільки з взятої суми, а не з тієї, яку можна отримати. Варіантів і різновидів таких кредитів дуже багато.

різновиди

Овердрафтний кредит поділяється на чотири основних види:

Відео: Переваги і недоліки лізингу

• технічний,
• під інкасацію,
• авансовий,
• стандартний.

Перший вид являє собою позику, які пропонується клієнту без урахування його фінансової звітності та практично всіх інших показників. Головне тут - обороти і надходження. Якщо банківська організація бачить, що на рахунку цієї особи надходять великі суми коштів із завидною регулярністю, вона може запропонувати саме технічний варіант овердрафту. Він ризиковий, однак вигідний обом сторонам.

Другий тип, який може приймати овердрафтне кредитування, підходить великим торговельним мережам або іншими фірмам, регулярно здають виручку в банк. Це вже більш надійний варіант, при якому підприємство може користуватися грошима ще до того моменту, як вони фактично впадуть на рахунок, а після того як виручка буде здана, вся заборгованість погашається. Слід зазначити, що домовленості тут можуть бути найрізноманітніші.

Третій тип позик - авансовий. Він найменш вигідний банку, зате зручний компанії. Такий варіант надання кредитів практикують найчастіше для того, щоб залучити юридичну особу на обслуговування.

Відео: Банкрутство фізичних осіб - поручителів по кредитах

Останній, четвертий, - стандартний тип. Він найбільше підходить під класичне опис овердрафтного кредитування для юридичних осіб. Суть його проста. Клієнт домовляється з банком про те, що зможе за власним бажанням користуватися певними сумами. Фінансова організація, в свою чергу, обумовлює, як довго він зможе користуватися грошима і на яких умовах.

Для приватних осіб

Овердрафтне кредитування фізичних осіб найчастіше здійснюється за допомогою видачі пластикової кредитної картки, на якій за клієнтом зарезервована фіксована сума, якої він і може використовуватися на власний розсуд. Такий тип кредиту знайомий багатьом людям, він зрозумілий і доступний. Головною проблемою тут є те, що банк не отримує фактично ніякого забезпечення, і в разі проблем або несплати повернути гроші стає вкрай важко. Суть тут у тому, що суми фізичним особам пропонуються не дуже великі, і через них ніхто судитися не стане, тому що більше буде проблем, ніж користі.

для фірм

Овердрафтне кредитування юридичних осіб - вже більш серйозний фінансовий інструмент. Тут і суми набагато більше, і повертаються такі позики набагато частіше. Багато підприємств віддають перевагу такій форму кредитів всім іншим, так як це вигідно, просто та зручно. Правда, в більшості випадків суми невеликі, але в якості додаткових коштів, які можуть бути спрямовані в обіг, цього буває цілком достатньо.

Особливості

Виділяють кілька основних особливостей, якими володіє будь-овердрафтний кредит. Перша полягає у відсутності мети позики. Тобто найчастіше будь-який кредит призначений для конкретних, заздалегідь обумовлених цілей. А от кошти, отримані за допомогою овердрафту, як правило, можуть направлятися в будь-яку зручну сторону. Другою особливістю є термін кредитування. Найчастіше він становить менше одного місяця. У деяких випадках - два і більше, але це рідкість. Мається на увазі не той період, протягом якого клієнт в принципі має можливість брати гроші, а то, через який час він їх повинен повернути в повному обсязі. Процентна ставка по таких позиках зазвичай вище, ніж по звичайному кредиту, а ось кількість необхідних документів - набагато менше. І ще один важливий момент: найчастіше не потрібно ніякого забезпечення.

Договір овердрафтного кредитування

Даний документ мало чим відрізняється від звичайного договору на стандартне кредитування. Основними відмінностями вважаються умови, характерні тільки для такої системи, як овердрафтне кредитування, а також жорстка прив`язка до поточного рахунку (для юридичних осіб). Багато банків обумовлюють можливість примусового списання грошей з рахунку потенційного позичальника в тому випадку, якщо він сам вчасно з тих чи інших причин не погашає свою заборгованість. Договір оформляється на стандартному бланку, включає в себе реквізити обох сторін, чітко обумовлює фінансову частину питання (скільки, куди, кому, коли і так далі), а також, швидше за все, буде містити пункти про форс-мажорних обставин і умов неповернення коштів. Іноді також присутній і інша інформація, яка може вимагатися відповідно до чинного законодавства, нормативами банку, побажань клієнта і так далі.

Приклад для юридичної особи

Підприємство постійно отримує на свій рахунок певні приблизно рівні і стабільні суми коштів. На основі їх аналізу банк пропонує компанії відкрити овердрафт. Після узгодження та укладення договору фірма отримує можливість користуватися не тільки тими грошима, які є у неї на рахунку, а й тими, які дав їй банк. Припустимо, що у компанії з`явилася можливість укласти дуже вигідну угоду, але власних коштів для її здійснення їй не вистачає (терміново потрібно розширюватися, закуповувати матеріали і так далі). І ось в цей момент вона може взяти зарезервовані гроші і виконати всі умови, після чого отримувати додатковий прибуток. У момент, коли кредит потрібно повернути, фірма отримує на свій рахунок вже підвищений дохід, який банк за домовленістю відразу відправляє на погашення заборгованості. Це був найпростіший і наочний приклад овердрафтного кредитування.

Приклад для фізичної особи

У випадку зі звичайними людьми все виглядає ще простіше. Людина отримує від банку картку, якою він може як користуватися, так і не користуватися. Там є фіксована сума. Клієнт приходить в магазин і бачить товар, який давно хотів купити, але все не було грошей або інших можливостей. І ось бажане продається за хорошою знижкою. Якби у позичальника була відсутня овердрафтна карта, то він був би змушений збирати гроші далі і в кінцевому підсумку придбати товар вже після закінчення акції в магазині, по набагато більшій ціні. А за допомогою цієї карти він оплачує покупку одразу і, швидше за все, сильно економить, особливо якщо зможе за короткий проміжок часу погасити свою заборгованість.

прострочення

Це глобальна проблема для всіх овердрафтів. Правда, найчастіше вона стосується саме фізичних осіб, які не можуть або не хочуть повертати раніше отримані кошти. Якщо сума для банку незначна, то людині може просто пощастити, і про нього якщо не забудуть, то як мінімум відсунуть рішення проблеми на довгий термін (протягом якого будуть «капати» дуже чималі відсотки). Але, звичайно ж, рано чи пізно його все одно доведеться повертати. Як тільки банк зрозуміє, що сума вже досить велика, щоб зв`язуватися з судом і колекторами, він почне розгляд і обов`язково доб`ється свого.

переваги

Овердрафтне кредитування має цілу низку переваг. Сюди входять такі особливості, як невеликий пакет документів, відсутність необхідності надавати заставу, відсутність плати за ті гроші, які не були використані клієнтом, і миттєвість надання. Тобто людина або юридична особа може бути зацікавлене в тому чи іншому елементі (або у всіх відразу) і саме тому візьме кредит. Для банку все це не особливо зручно і вигідно, проте така система дає можливість утримувати клієнтів, залучати нових і навіть отримувати невелику прибуток. Найчастіше фінансові організації більше заробляють не на самих кредитах, а на кількох службах, пов`язаних з ними. Наприклад, позичальникові може сподобається працювати з даним банком, і він вирішить розмістити там депозит, взяти більший позику, отримувати через нього заробітну плату, пенсію або інші варіанти засобів. Як наслідок, загальна прибутковість від одного кредиту виростає в рази, і в багатьох банках ця особливість враховується, що дозволяє пропонувати потенційним позичальникам овердрафт під відсотки, які менше за ринкові. Природно, це вже зручно клієнтам, які мають можливість не тільки отримати "дешеві" гроші, але і обслуговуватися в потрібному банку.

недоліки

Звичайно, овердрафтна карта або аналогічний кредит має і деякі недоліки. Головним з них є вкрай короткий термін, протягом якого можна користуватися грошима. На відміну від стандартної форми кредитування, яка надає на рік або навіть кілька років, овердрафт, найчастіше потрібно повернути протягом місяця або кількох місяців, що не дуже зручно. Не варто забувати і про нав`язливості сервісу. Деякі банки відкривають такі позики навіть без відома клієнта, що дратує дуже багатьох і в кінцевому підсумку може призвести до суттєвих збитків. Крім усього іншого, деякі шахраї користуються підробленими документами, щоб отримувати кредити подібного типу завдяки тому, що особливих паперів від клієнта не потрібно. В результаті нічого повертати вони не збираються, справжній власник документів тут ні при чому, адже не його підпис стоїть на договорі, і фінансова установа починає зазнавати збитків. Найменше проблем з юридичними особами, адже завжди можна списати суму заборгованості з поточного рахунку компанії. Однак якщо на балансі грошей немає і не передбачається, то знову-таки виникає проблема з поверненням нічим не забезпечених засобів. Слід зазначити, що у багатьох банків є спеціальні служби, які відстежують зміни в сумах надходжень на рахунок позичальників і б`ють на сполох, якщо ситуація починає погіршуватися. В такому випадку фінансова організація може просто закрити овердрафт, повністю позбавивши підприємство доступу до позикових коштів.

Відео: швидкі кредити для юридичних осіб

підсумки

Незважаючи на наявність недоліків, в цілому система ця дуже вигідна і зручна, особливо клієнтам. Вона дозволяє своєчасно отримувати стільки грошей, скільки потрібно, що, в свою чергу, дає можливість приватним особам придбати товари, які необхідні, а юридичним - вкладати додаткові кошти в свою діяльність, отримуючи набагато більше, ніж потім доведеться повернути, навіть з урахуванням відсотків, що набігли . Головне у всьому цьому - своєчасність погашення. Навіть невелика прострочення може глобально зіпсувати кредитну історію, що не дасть можливості отримувати позики в інших банках, а пені, комісії, відсотки та інші платежі, які в підсумку все одно доведеться повернути, можуть в рази перевищити всі розумні межі і навіть початкову суму кредиту.